Effektiv ränta

När du läser på om lån eller jämför långivare hör man ofta talas om effektiv ränta och hur viktig denna är. Det är bra att kunna skilja på just nominell och effektiv ränta, det kan vara en ganska stor skillnad mellan dessa två och är du inte medveten om skillnaderna så kan du lätt bli förvirrad eller till och med lurad gällande totalkostnaden för ditt eventuella lån.

Vad betyder effektiv ränta?

När man talar om nominell ränta så är det själva räntan på ditt lån. Det här är hur mycket du ska betala varje månad och år för lånet, men det säger inte allt du behöver veta om totalkostnaden.

Utöver den nominella räntan har du vanligtvis olika avgifter. Vanliga exempel är lånets uppläggningsavgift, det är en typ av startavgift. Du har också aviavgifter i vissa fall. Den effektiva räntan är den nominella räntan plus alla eventuella avgifter.

Den nominella räntan är viktig för att se kostnaden för ditt lån medan den effektiva räntan används för att tydligt se totalkostnaden för hela ditt lån.

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Det är inte överdrivet svårt att räkna ut effektiv ränta och enligt lag måste den effektiva räntan anges tydligt vid reklam om lån. Det bör alltså vara lätt för dig att se ett tydligt räkneexempel och information om den effektiva räntan när du tittar på ett lån, men det är ändå bra att känna till hur det räknas ut.

Räkneexempel

Du ska ta ett lån på 100 000 kronor som du betalar av på 5 år med en nominell ränta på 5%. På detta har du också en uppläggningsavgift på 300 kronor och sedan en aviavgift på 25 kronor. När du lägger ihop allt det här så ser du att den effektiva räntan totalt blir 5,84%. I många verkliga lån så är skillnaden mellan den nominella och den effektiva räntan bra mycket högre än så.

Nästan alltid högre effektiv ränta vid kort löptid

Den effektiva räntan på ett kort smslån kan vara otroligt hög, det är inte ovanligt med flera hundra procent. Det är lätt att missa hur dyrt ett kort lån är då man bara har det i en eller ett par månader.

Räkneexempel

Du ska låna 5 000 kronor i 30 dagar. Kostnader utöver själva lånet för avgifter är 500 kronor totalt. Räntan för 30 dagar är då 10% och det ger dig en årsränta på cirka 121%. Den effektiva räntan blir då så mycket som 218%.

Vad är skillnaden på nominell och effektiv ränta?

Nominell ränta säger som sagt bara vad räntan på själva lånet blir, inte vad den totala räntekostnaden blir i slutändan. Den nominella räntan är inte oviktig men den kan ofta vara en aning missvisande om låntagaren inte är bekant med hur lån fungerar.

Varför är den effektiva räntan viktig?

Effektiv ränta är viktig då den gör framförallt marknadsföring av lån lite mer rättvis och ärlig. Den säger trots allt mer om totalkostnaden för lånet och gör det enklare för en låntagare att se hur dyrt ett lån faktiskt är.

Effektiv ränta baserat på lånetyp

Beroende på vilken typ av lån och långivare du har så finns det en del skillnader i årsränta och därför också effektiv ränta.

Effektiv ränta på privatlån

Räntan kan variera kraftigt på privatlån beroende på långivaren. Använder du en låneförmedlare som Lendo kan du bli erbjuden en ränta mellan 2,95% och 29,95%, där den slutgiltiga nominella räntan helt beror på vilken långivare det till slut blir.

Man brukar säga att en bra genomsnittlig ränta på ett privatlån ligger på 6%. Tillsammans med uppläggningsavgiften och aviavgifter kan du då räkna på en slutgiltig ränta på cirka 8%. Men det är bara idealet, tittar man på exempelvis en långivare som Marginalen Bank kan du få en effektiv ränta mellan 3,88% och 21,96% på ett lån mellan 25 000 – 500 000 kronor.

Effektiv ränta på SMS-lån

SMS-lån i Sverige har en nominell ränta på allt mellan 20 – 40%, högre än 40% får den enligt lag inte vara och genomsnittet i Sverige är 32%. Tillsammans med avgifter kan den effektiva räntan istället vara flera hundra procent, i värsta fall tusentals. Du kan se följande exempel:

Lånebelopp2 000 kronor
Löptid30 dagar
Ränta32%
Uppläggningsavgift295 kronor
Aviavgift29 kronor
Att betala2 377 kronor
Effektiv ränta695,65%

För att undvika en sådan hög ränta kan du välja SMS-lån med lägre avgifter och ränta. Northmill har till exempel en ränta på 4,9 – 19,9% och har ingen uppläggningsavgift. Detsamma gäller Fairlo som har räntan 11,39 – 17,52% och varken uppläggningsavgift eller aviavgifter.

Effektiv ränta på bolån

Bolån har vanligtvis låga effektiva räntor men högre krav och det handlar vanligtvis om ganska stora lån. En bra effektiv ränta på ett bolån är cirka 3 till 4% men den kan vara högre än så beroende på din långivare och ekonomi.


Det man bör tänka på gällande bolån är att avgifterna ofta är mycket högre. Långivare som Svea har till exempel uppläggningsavgifter på 8 000 kronor och aviavgift på 25 kronor. Med en nominell rörlig ränta på 4,95% blir den effektiva räntan då 5,18%.

Vanliga frågor om effektiv ränta

Hur kan jag få en lägre effektiv ränta?

Det finns flera sätt att få en lägre effektiv ränta, det enklaste är genom att undvika avgifter. Börja med att använda e-faktura eller autogiro för att slippa faktureringskostnader. Välj också en långivare som inte har uppläggningsavgifter eller uttagsavgifter om det går. Du kan också ta ett mindre privatlån istället för snabblån, dessa har mycket bättre räntor. Det är också viktigt att amortera på lånet och betala tillbaka det så snabbt som möjligt, då får du ned totalkostnaden och kan bli av med lånet.

Uppdaterad: 20 juli, 2022