Löptid

Lånets löptid är en av de viktigaste faktorerna i alla typer av lån. Löptiden, tillsammans med den nominella räntan och eventuella avgifter, avgör hur dyrt ett lån kommer att bli.

Vad är löptid?

Löptid är begreppet som definierar låneperioden. Det vill säga hur lång tid du har på dig att betala tillbaka en skuld. En löptid kan vara allt från 30 dagar till 60 år, beroende på vilket lån som tecknas. 

Löptid kallas också för avbetalningstid eller kredittid, och med hjälp av löptiden kan du räkna ut hur många avbetalningar som kommer att behövas, samt hur dyrt lånet kommer att bli. Därför är löptiden en väldigt viktig faktor vid ansökan om ett lån. 

Löptider baserat på lånetyp

Olika lånetyper har löptider som är typiska för just den sortens lån. Tänk på att detta bara är generella tidsperioder, och det kan variera stort från en långivare till en annan inom samma bransch. 

Löptid på privatlån

Blancolån, dvs privatlån utan säkerhet, erbjuder vanligtvis löptider mellan 1 år – 20 år. Men löptiderna varierar mycket, då vissa banker (som Nordea), endast erbjuder en löptid upp till 12 år, medan Bank Norwegian kan erbjuda just 20 år. 

Löptid på SMS-lån

SMS lån är ett snabblån som vid lanseringen 2006 erbjöd 30-dagars låneperiod. Idag finns sms lån, och andra högkostnadskredit-lån med längre löptider, vanligtvis upp till 12 månader. Det finns andra snabblån med löptider upp till 3 år, 5 år och 15 år.

Fördelen med sms-lån med kort löptid är att den effektiva räntan inte hinner bli så hög. Det finns därför sms lån som marknadsför sig som “räntefria”, då lånebeloppet ska ha betalats tillbaka innan månadsräntan börjar rulla. Observera att dessa lån vanligtvis har andra kostnader, som uppläggningsavgift, vilket gör att de aldrig blir riktigt kostnadsfria.

Löptid på bolån

Bolån kan ha löptid upp till 60 år. Men ett bolån har sällan samma effektiva ränta under hela låneperioden, utan lånet delas upp i kortare löptider där räntan kan omförhandlas eller bindas. Löptiden för en bestämd ränta kan vara till exempel 5 år, sedan omförhandlas lånet och en ny ränta bestäms inför nästa femårsperiod. 

Löptid på kontokredit

En kontokredit är en buffert på bankkontot eller betalkortet, där du ansöker om en kredit som sedan kan användas vid behov. Och det är bara när du utnyttjar krediten som låneperioden startar. Kontokrediter har ofta en räntefri period på 30 dagar upp till 12 månader, och kreditsumman återbetalas månadsvis med faktura eller autogiro. 

Till skillnad från andra lån bestäms ingen specifik löptid när krediten beviljas, eftersom det inte är en klumpsumma som betalas ut. Däremot avtalas det om hur stor procentandel av skulden som minst ska betalas varje månad, till exempel 100% eller 25% av utnyttjad kredit.

Löptid på pantlån

Det finns ingen övre gräns för löptider på pantlån där lånet måste vara återbetalt till fullo hos Sveriges största pantbanker, Sefina och Pantbanken. 

Standard löptid på pantlånen är 3-4 månader. För pantlån betyder löptiden den perioden du har på dig att börja betala tillbaka skulden. 

Detta skiljer pantlånets löptid från andra lån. Du måste endast börja amortera på lånet inom tidsperioden, men hela skulden behöver inte återbetalas innan löptidens slut. Sedan kan du vanligtvis fortsätta att amortera så länge du vill, bara räntan på lånet betalas månadsvis. 

Ett pantlån kan också ha en kort löptid, på endast en bankdag efter utbetalning. Det är helt enkelt en jämförelsevis flexibel låneperiod.

Löptid på P2P-lån

Löptid på Peer-to-peer lån skiljer sig mellan olika plattformar, men är generellt mellan 1 år – 15 år. 

Vad är billigast: lång eller kort löptid?

En kort löptid är vanligtvis billigare än en lång. Det kan låta konstigt, eftersom att de flesta räkneexempel visar att månadsbetalningarna blir lägre med en längre löptid. Men en längre löptid betyder fler avbetalningar, och därför fler ränteintäkter för banken.

Kortfattat går det att säga att en kort löptid är billigare för låntagaren, och banken tjänar mer pengar på långa löptider. 

Följande räkneexempel jämför skillnaden i kostnad för olika privatlån (blancolån) på 150 000 kr, där det enda som skiljer sig åt är löptiden.

Löptid20 år15 år10 år5 år
Nominell ränta6.75 %6.75 %6.75 %6.75 %
Uppläggningsavgift/avi-avgift0 kr0 kr0 kr0 kr
Effektiv ränta (realränta)6.96 %6.96 %6.96 %6.96 %
Månadskostnad1 141 kr1 327 kr1 722 kr2 953 kr
Antal avbetalningar24018012060
Totalt belopp att betala273 731 kr238 926 kr 206 683 kr177 151 kr

Räkneexemplet ovan visar tydligt hur mycket dyrare en lång löptid kan bli, i det här fallet ca 100 000 kronor dyrare.

Förhandla om din löptid innan du signerar låneavtal

Det är alltid viktigt att vara beredd på att förhandla om löptiden när du ska ansöka om ett lån. Detta gäller inte minst lån med längre löptider, som billån eller bolån. Se till att du är informerad och läs på om vad som gäller. 

Vill du ha fast eller rörlig ränta? Går det att förkorta eller förlänga löptiden vid behov? Vad händer om hastig inflation “äter upp” lånet, kan banken höja räntorna utan förvarning? Ställ alla nödvändiga frågor för att kunna förhandla om de bästa villkoren för just din privatekonomi.

Tänk på att låneföretag använder individuell kreditbedömning för att bestämma vilken ränta du kan bli erbjuden. Detta sker med UC, eller utan UC med ett annat kreditupplysningsföretag. Bedömningen hämtar uppgifter om till exempel din inkomst och dina tidigare skulder, för att bedöma vilken ränta och vilken löptid du kan bli erbjuden.

Lägre kreditvärdighet ger vanligtvis kortare löptider, medan högre kreditvärdighet ger möjlighet till längre löptider. 

Vanliga frågor om löptid för lån

Vad händer när löptiden går ut?

När löptiden har gått ut är låneperioden slut, och skulden ska vara återbetald till fullo (förutom vid pantlån). Om detta är fallet avslutas kontraktet. I annat fall kan låneperioden förlängas, och extra avgifter kan tillkomma (som förseningsavgift). 

Kan jag betala av lånet innan löptiden?

Ja, det går i många fall att betala av lånet innan löptiden gått ut. Men vissa låneföretag tar ut en avgift för tidiga betalningar, så kallad ränteskillnadsersättning. Det beror på att långivaren förlorar planerade intäkter eftersom du inte kommer att betala lika mycket ränta om lånet betalas i förtid. 

Uppdaterad: 20 juli, 2022