Lån med låg kreditvärdighet: Lån trots låg scoring

I den här artikeln tittar vi på hur du kan låna pengar snabbt med låg kreditvärdighet och även om du har betalningsanmärkningar. Så – går det att ta ett lån när man har låg kreditvärdighet? Det finns många tips på hur du kan skydda din kreditvärdighet. Men hur är det om du redan har ett dåligt kreditbetyg (dålig scoring)?  

Svaret är att det är möjligt att få ett lån beviljat när man har svag kreditvärdighet i Sverige. Dock kommer det till ett högt pris och det finns flera nackdelar och risker att ta lån med låg kreditvärdighet – många långivare som Lånero tittat på som erbjuder lån är högkostnadskrediter med höga räntor. Här har vi sammanställt SMS lån som beviljar alla även om det givetvis inte går att garantera

Vad är en låg kreditvärdighet? 

En låg kreditvärdighet innebär att din förmåga att betala av lån anses vara låg. Ett dåligt kreditbetyg innebär att du anses vara en högriskkund för långivare. Kreditvärdighet är ett mått på någons förmåga att återbetala lån och sköta sin privatekonomi.  

Om någon har en låg kreditvärdighet reflekterar det att de skött sin ekonomi dåligt. Det kan t.ex. handla om att man har betalningsanmärkningar eller har tagit ut många smålån eller SMS-lån. Sådana faktorer försvagar din kreditvärdighet och påverkar dina chanser att få lån beviljade.  

Så gör du för att ansöka om ett lån med dålig kreditvärdighet & låg scoring

Det går att ta ut lån även med dålig kreditvärdighet. Dock brukar det innebära ett lägre lånebelopp och en högre ränta. Det beror på att långivare ser det som en större risk att låna pengar till en person med lägre kreditvärdighet. Lånet blir därför dyrare för att kompensera för kreditrisken.  

Om du har ett svagt kreditbetyg och funderar på att lämna en ansökan om ett lån finns det ett par saker du bör tänka på.  

Kolla din kreditvärdighet

Du bör också ha koll på hur din kreditvärdighet faktiskt ser ut. Det finns flera verktyg för att kolla din kreditvärdighet beroende på vilken kreditupplysningstjänst din långivare använder.  

Din kreditvärdighet påverkas inte när du kollar ditt kreditbetyg via tjänster som Kreddy, UC Kreditkollen, Min Upplysning eller Tink. Att beställa ett registerutdrag påverkar inte heller din kreditvärdighet.  

• UC – Du kan hålla koll på ditt UC-score i realtid genom appen Kreddy eller med tjänsten UC Kreditkollen. 

• Bisnode – Använd Bisnodes app Min Upplysning för att se din kreditscore på Bisnode. 
• Creditsafe – Med appen Tink kan du kolla ditt kreditvärde hos Creditsafe.  
• Safenode – Se dina egna uppgifter i kreditupplysningen från Safenode genom att skapa ett konto på kreditupplysning.se.  
• Valitive – Du kan fylla i en blankett för att beställa ett registerutdrag på Valitives hemsida valitive.com.   
• Syna – Fylla i en blankett för att beställa ett registerutdrag på Synas hemsida upplysning.syna.se. 

SMS lån med låg kreditvärdighet

Det är enklare att ta ett SMS lån än andra lån när du har en låg kreditvärdighet. Tänk dock på att det finns många nackdelar så som hög ränta och avgifter. Räkna först ut och säkerställ att du har råd med lånet och kan betala tillbaka så du inte fastnar i skuldfällan.

​​Ta ett lån med säkerhet 

När du tar ett lån med säkerhet har långivaren rätt till någonting som du äger vid utebliven återbetalning. Bolån är en vanlig typ av lån med säkerhet. Bolån innebär att du har din bostad som säkerhet. Billån och fritidslån är andra typer av lån med säkerhet. De innebär att din bil eller ett annat fordon fungerar som din säkerhet.  

Alternativ till att ta lån med svag kreditvärdighet

Kolla om du kan ta lån med pantsättning

Du kan också försöka att ta ett lån med pantsättning. Det innebär att du sätter egendom i pant som säkerhet för lånet. Säkerheten kan vara panträtt i fast egendom eller i lös egendom, t.ex. en värdepappersdepå.  

Vid utebliven återbetalning tar långivaren de föremål du pantsatt. På så sätt får du inte inkassokrav om du inte lyckas betala tillbaka lånet. Exempel på långivare som erbjuder pantlån är Sefina Pantbank och Pantit.  

Kontakta banker direkt och se om du kan få en deal

När du vill ta lån med låg kreditvärdighet kan du också försöka att kontakta banken direkt och se om du kan få en deal. Vänd dig till din egen bank för att se deras erbjudande. Du kan också oftast hitta information om lån på din banks hemsida.

Du kan också kontakta andra banker och se vad de har för erbjudanden. Ofta behöver du bli kund hos den banken för att vara en bra lånekandidat.  Några av Sveriges största banker är SEB, Swedbank, Handelsbanken, Skandia och Nordea. 

Ta ett P2P-lån 

Ett annat alternativ är P2P-lån. P2P-lån kan också kallas peer to peer-lån eller person till person-lån. P2P-lån går ut på att du lånar pengar direkt från andra människor. Många långivare kräver hög kreditvärdighet men eftersom P2P-lån kan vara så flexibla finns det en chans att få ett lån beviljat även med låg kreditvärdighet. Håll dock koll på potentiellt hög ränta.  

Kan du låna tillsammans med någon annan?

Ja, att ha en medlåntagare kan öka dina chanser att få ett lån beviljat. En medlåntagare kan stärka kreditvärdigheten när din kreditvärdighet är låg.  

Dock är det ett stort ansvar att vara medlåntagare. Både låntagaren och medlåntagaren har lika stort ansvar. Om du ber någon att vara din medlåntagare är det därför viktigt att personen är helt medveten om de potentiella riskerna. Medlåntagaren kan nämligen inte bryta låneavtalet eller avsäga sig ansvaret. Om du som huvudlåntagaren inte betalar, riktar långivaren betalningskraven mot medlåntagaren. 

Ett annat alternativ är att låna med borgensman. En borgensman är en person som går i god för dig. Borgensmannen fungerar som en säkerhet, och blir endast ansvarig för betalningskraven om låntagaren inte betalar.  

Testa att låna utan UC trots låg kreditvärdighet

Vissa väljer att låna utan UC för att undvika att långivare ska se deras kreditvärdighet hos UC. Du kan välja att ta SMS-lån eller andra lån som inte går via UC. Kreditupplysningsföretag som agerar som alternativ till UC är bland annat Creditsafe och Bisnode.  

Att låna utan UC betyder ofta lägre krav. Generella krav för att låna utan UC är att:  

• Vara minst 18 år gammal 
• Vara folkbokförd i Sverige sedan ett år 
• Ha ett svenskt personnummer 
• Inte ha skuldsaldo hos Kronofogden 

Oftast krävs det också att du har BankID och en internetuppkoppling.  

På det här sättet beräknas din kreditvärdighet 

Grundfaktorerna som tas in i beräkning när din kreditvärdighet bedöms är din livssituation, dina inkomster och utgifter, och din låne- och återbetalningshistorik. Det innebär också att de tittar på saker som anmärkningar och tillgångar (t.ex. Fastigheter eller kapital).  

När du skickar in en ansökan om ett lån behöver långivaren göra en individuell kreditbedömning. De behöver göra detta för att se vad du har för återbetalningsförmåga. En kreditbedömning inkluderar en kreditupplysning som görs via ett kreditupplysningsföretag.   

Kreditupplysningstjänster som UC hämtar sina uppgifter från bland annat Skatteverket, SCB och Kronofogden. Man använder oftast fem nivåer eller kreditvärderingsklasser.  

En vanlig skala är från 1 till 5, där 5 är bäst och innebär låg risk. En annan skala går från C till AAA, där AAA är bäst. Dessutom har de flesta kreditupplysningstjänsterna en egen scoringmodell. 

Hur påverkar mitt arbete min kreditvärdighet?  

Om du har fast anställning, timanställning eller en annan typ av anställningsform reflekteras det i din kreditvärdighet. Naturligtvis påverkas också ditt kreditvärde av arbetslöshet eller om du är student.  

Vad kan räknas som inkomst?  

Förutom lön från ditt arbete kan inkomst också handla om pension, studiemedel, A-kassa (arbetslöshetskassa) och sjukpenning/sjukersättning från Försäkringskassan. 

Vilka lån och krediter syns i din kreditupplysning?  

Blancolån, fastighetslån, bostadslån, avbetalningslån, kontokrediter, kreditkort och CSN-lån kan alla påverka din kreditvärdighet.  

Anledningar till låg kreditvärdighet

Låg kreditvärdighet påverkar dina möjligheter att få lån beviljade. Det är därför förmånligt att förstå anledningarna till att man har svag kreditvärdighet. 

Nedan följer vanliga anledningar till svag kreditvärdighet: 

• Du har för höga skulder 
• Du har för låg årsinkomst 
• Du har ingen fast inkomst (du har en tillsvidareanställning eller timanställning)
• Du har betalningsanmärkningar sedan tidigare 
• Du har för många UC förfrågningar 
• Du har skulder hos Kronofogden 

Betalningsanmärkningar sedan tidigare

En betalningsanmärkning är en markering på ditt register som innebär att det blir svårare för dig att få en låneansökan accepterad. Du kan få en betalningsanmärkning om du inte betalar din skuld i tid. Om du inte betalar skickar långivaren dig oftast en betalningspåminnelse innan du får en betalningsanmärkning, men de är inte skyldiga att göra det. 

Långivaren kan anlita ett inkassobolag för att driva in skulden, fakturan går alltså till inkasso. Om du fortfarande inte betalat kommer de sedan att ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Kronofogden kan sedan meddela ett utslag, vilket innebär att du får en betalningsanmärkning.

För många UC förfrågningar

Om du har gjort för många UC förfrågningar under en kortare tid, kan du i långivares ögon se ut som en högre risk, vilket kan leda till att du får avslag på en låneansökan.

Skulder hos Kronofogden

När du väl har fått en betalningsanmärkning så ligger den kvar i 3 år. Om du har en skuld hos Kronofogden så har du även ett skuldsaldo. Det är den skuldsumma som är registrerad hos Kronofogden. Det är mycket svårt att få ett lån beviljat om man har en skuld hos Kronofogden.  

Så kan du förbättra din kreditvärdighet

Om du har väldigt låg kreditvärdighet, bör du ta tag i din privatekonomi så fort som möjligt för att undvika att närma dig en personlig konkurs. Ett viktigt steg mot att förbättra din kreditvärdighet är att ha färre krediter, genom samling av lån eller amortering av mindre skulder.  

Följande punkter sammanfattar sätt att förbättra din kreditvärdighet:  

• Lös befintliga lån 
• Samla ihop lån 
• Avsluta krediter 
• Vänta på att förfrågningar blir äldre (synliga kreditupplysningar försvinner efter 12 mån) 
• Vänta på att anmärkningar försvinner (en betalningsanmärkning finns kvar i 3 år) 
• Öka din inkomst 

Vad gör jag om jag nekats ett lån på grund av låg kreditvärdighet?

Om du har nekats ett lån men fortfarande behöver få ihop pengar finns det ett par alternativ. Du kan t.ex. sälja saker du inte längre använder eller fråga familj och vänner om möjligheten att låna av dem.  

Statistik om lån med låg kreditvärdighet

Topp 15 bästa lånen med svag kreditvärdighet 2023:

1. 1. Advisa
2. 2. Sambla
3. 3. Northmill Bank
4. 4. Ferratum
5. 5. Brixo
6. 6. Lumify
7. 7. Klara Lån
8. 8. Vivus
9. 9. Loanstep
10. 10. Enklare
11. 11. Flexkontot
12. 12. Nätlån
13. 13. Expresskredit
14. 14. Kundfinans
15. 15. Säkerfinans