Lånero kan hjälpa dig att hitta rätt lån

Så gjorde vi på Lånero testet

Vi tittar på en mängd olika parametrar när vi jämför olika långivare.  Lär mer om våra redaktionella riktlinjer här. Följande är några av parametrarna vi betygsätter med:

• Totalkostnader såsom avgifter & ränta.
• Utbetalningstid och snabbhet.
• Beviljandegrad.
• Tydlighetsanalys kring lånevillkor.
• Kundupplevelse.
• Andra egenskaper så som t.ex. betalningsfria månader.

Låna pengar på dina villkor

Här på Lånero hittar du lån från både välkända och populära långivare. Vill du jämföra två aktörer mot varandra, eller är du ute efter den absolut lägsta räntan? Då är det bara att läsa vidare här på sidan.

Varför ska du använda Lånero?

Lånedjungeln kan vara svår att navigera, särskilt när det finns så många begrepp och termer att fördjupa sig i. Vi vill göra det enklare för konsumenter att hitta lånen genom att erbjuda djupgående guider och recensioner. Vi har även samlat lättläst information kring alla viktiga lagar och regler som gäller.

Låneros arbete vilar på tre grunder:

1. Erfarenhet: Vi har jobbat med alla möjliga typer av lån under flera år vilket resulterar i en gedigen praktisk erfarenhet inom branschen, goda kunskaper av ämnet, samt möjlighet till vägledning inom de allra flesta frågor som berör både krediter och lån.
2. Opartiskhet: Vår uppgift är inte att erbjuda några egna lån till dig som besökare, utan enbart att skapa så tydliga och transparenta recensioner som möjligt. 
3. Trygghet: Att presentera långivare till konsumenter är vårt enda syfte, samt att vi agerar mellanhand för att du och långivaren ska kunna hitta varandra. Att det hela ska gå tryggt och säkert till är väldigt viktigt för oss, men det är även därför som vi inte sparar någon personlig information om dig som besökare.

Vilket typ av lån söker du?

Bland utbudet kan du bland annat välja mellan mer populära alternativ som snabblån och blancolån som oftast faller inom kategorin lån utan UC. Detta innebär att en kreditupplysning görs av ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen, varpå din ansökan inte registreras eller påverkar din framtida kreditvärdighet. 

Ansöker du om lån med UC registreras dina ansökningar och om du ansöker om flera kan det påverka ditt kreditbetyg.

Andra typer av lån på marknaden kan hjälpa dig att samla lån och krediter, för att din månatliga kostnad ska bli lägre. Beroende på anledningen till varför du väljer att ta lån är det viktigt att du jämför olika alternativ. Detta ger dig bättre förutsättningar för att välja ett lån som är mer förmånligt och som kan hjälpa dig ekonomiskt.

Mest populära lån hos Lånero

Det finns typer av lån som är mer populära. Framför allt olika typer av snabblån har ett ständigt intresse, där du har möjlighet att få en mindre summa på upp till 50 000 kr direkt till ditt konto. 

För större belopp är privatlån ett bättre val eftersom räntan vanligtvis är bättre. Många snabblån på marknaden räknas idag som en högkostnadskredit, vilket innebär att räntan överstiger 30%. 

Jämför därför olika val på marknaden för att göra ett bättre val. Vi har artiklar om de flesta låneformer för att du ska få en djupare inblick på hur processen fungerar och vad du ska välja.

Vad är ett lån?

Ett lån är en överenskommelse mellan en långivare och en låntagare, där man kommer överens om ett lånebelopp som låntagaren vill få utbetalt. Långivaren bestämmer en ränta och under vilken tidsperiod lånet ska betalas av (amorteras). Avbetalningstiden, som också kallas löptid, anges alltid tydligt när du ansöker och påverkar den månatliga kostnaden för lånet.

Lån är en form av kredit som du beviljas. Antingen kan du ansöka om en kontokredit där du successivt kan plocka ut lånebeloppet när du behöver. Alternativt kan du få hela lånebeloppet utbetalat vid ett och samma tillfälle. Detta kan då röra sig om SMS-lån eller privatlån.

Det finns olika former av lån, t.ex. snabblån på mindre belopp, privatlån (blancolån) där du ofta kan låna upp till 600 000 kr, billån, båtlån och bolån. Vissa typer av lån kräver en säkerhet. Det finns lagar och regler som styr på vilket sätt banker och andra långivare får låna ut pengar. Förordningarna innefattar bland annat den maximala ränta som kan läggas till. 

Lån eller kredit – vad är skillnaden?

Lån är en klumpsumma som beviljas och betalas ut till ditt konto. En kredit fungerar mer som en maximal pot som du kan plocka ut från när du vill. Fördelen med en kredit är att du endast betalar ränta på det belopp som du använder. 

När det gäller en kredit är det en summa som man kan använda löpande och ofta betalar tillbaka inom 60 dagar för att undvika ränta. En av de vanligaste krediterna är kreditkort eller en företagskredit. Det finns då alltid en kreditgräns som du beviljas när du ansöker. Denna gräns kan du inte överstiga.

Vad är ränta?

Ränta är kostnaden för ett lån och räknas ut i procent. Detta är därför en viktig punkt att ha i åtanke när du jämför olika lån på marknaden. Viktiga begrepp att ha god förståelse för är nominell ränta, effektiv ränta och årsränta.

Nominell ränta

Den nominella räntesatsen är den räntan som anges i skuldebrevet och oftast den ränta som långivare marknadsför först. Den nominella räntan exkluderar andra kostnader för lånet som uppläggningsavgift eller administrationsavgifter. 

Räntan som anges som nominell är alltid en årlig ränta. Beroende på vilken löptid du har på lånet kan den nominella räntan därför vara aningen missvisande. Det är viktigt att du alltid tar de dolda kostnaderna i åtanke, eftersom det är dessa som påverkar den effektiva räntan och faktiska kostnaden för lånet.

Effektiv ränta

Effektiv ränta används för att enkelt jämföra räntor och visar den faktiska kostnaden för lånet bättre. Den effektiva räntan är den faktiska räntan för lånet och värt att ha särskilt i åtanke när du ansöker om ett lån. 

Detta är ett vanligt sätt att uttrycka ränta för att få jämförbarhet mellan olika sätt att beräkna räntan – ungefär som jämförpris. Man förutsätter att erhållen ränta återinvesteras och blir till den nominella räntesatsen. Räntesatsen beräknas som om räntan betalas en gång per år, och vanligen används räntedagsbasen 360/360. 

Vid beräkning av effektiv ränta på konsumentkrediter ska man även ta med avgifter och andra kostnader i kalkylen. Detta är reglerat i Konsumentkreditlagen och i Konsumentverkets anvisningar.

Enligt nya lagändringen när det gäller lån måste den effektiva räntan alltid uppges. Ändå marknadsför många långivare den nominella räntan lite extra eftersom det får lånet att se mer förmånligt ut.

Om räntan betalas flera gånger per år blir den effektiva räntan högre än den nominella räntan. Om räntan betalas mer sällan än en gång per år blir den effektiva räntan istället lägre än den nominella. När man räknar ut den effektiva räntan ska man även ta med avgifter och andra kostnader i kalkylen.

Årsränta

Årsränta är ett annat namn för nominell ränta. Den årliga räntan delas på antal månader på ditt lån. Om du har tagit ett lån på 12 månader delas räntekostnaden på 12 och det är detta som du betalar varje månad.

Vad lånar svenskar pengar till?

Anledningen till att svenskar lånar pengar varierar kraftigt. Vissa tar lån för att finansiera ett större inköp, som bil eller kylskåp, eller för en större investering, som handpenning för en lägenhet. Andra använder inte lånet på ett lika ansvarsfullt sätt. Då kan lånet istället gå till att betala för konsumtion, vatten, mat, sin mobiltelefon, för att betala av skuldebrev eller någon annan skuld.

Idag har ungefär 2 miljoner svenskar lån i någon form. Enligt en undersökning som Zmarta gjort är ungefär 60% av lånen som är tagna på deras plattform gjorda av män och cirka 40% av kvinnor. Statistiken visar också att åldersgruppen som tog flest lån var mellan 26 och 35 år.

Nedan följer några vanliga anledningar till att svenskar tar lån.

Till att köpa bil

Det är mycket vanligt att låna pengar till att köpa bil. I många fall kan du låna pengar till att köpa bilen direkt av bilhandlaren, i andra fall kan du låna av långivare online.

Olika billån att välja mellan

• Billån med bilen som säkerhet
• Billån utan kontantinsats och säkerhet

Till att köpa andra fordon som MC eller båt

Om du vill köpa en båt, motorcykel eller kanske en husvagn kan du ta lån för det. Du kan ofta ta lån direkt hos säljaren. Annars kan du göra det i form av ett privatlån online eller hos din lokala bank.

För att renovera bostaden

Ungefär 20% av svenskar har tagit lån för att finansiera en renovering av bostaden. För det mesta gäller detta privatlån, där räntan är mer förmånlig.

Till kontantinsats för bostadsköp

När du köper en bostad behöver du betala 15% av köpesumman kontant. Du kan antingen låna till kontantinsatsen genom ett blancolån (upp till 600 000 kr) eller toppa upp dina sparade kontanter med ett snabblån.

För att samla befintliga lån och krediter

Om du vill låna pengar för att samla befintliga lån och krediter är du i gott sällskap – 45% av Sveriges låntagare väljer ett större lån av just denna anledning. Det finns då olika typer av samlingslån som du kan välja mellan. Lånero har den 15 september 2023 uppdaterat vår site och jämför numera olika låneförmedlare där du kan samla dina lån till en lägre kostnad.

Andra vanliga anledningar till att ta lån

• Åka på semester
• Lån till inredning – Ungefär 10% har tagit lån till detta
• Lån för att gå till tandläkare – Cirka 5% har tagit lån för detta
• Konsumtion – Hela 12% tog enligt Zmarta lån till konsumtion
• Lån för att ta körkort – ungefär 2% har tagit körkortslån

Hur mycket lånar svenskarna?

Vid årsskiftet 2019–2020 hade en svensk i snitt låneskulder på ca 430 000 kronor. Det är näst mest i Europa efter Danmark. 2021 var det vanligast att låna till att samla lån och näst vanligast var billån.

Olika typer av lån

Beroende på vad du ska använda pengarna till, har du lite olika typer av lån att välja mellan. SMS-lån och privatlån hör till de mer vanligt förekommande. Det finns även inriktade lån, som billån, bolån, studielån och körkortslån.

SMS-lån

SMS-lån (även kallat snabblån, mikrolån och telefonlån) eller utan säkerhet med snabb utbetalning. Ett bra val när du behöver låna upp till 50 000 kr. SMS-lån har betydligt högre räntor och avgifter än ett traditionellt banklån. Många SMS-lån är högkostnadskrediter, vilket innebär att räntan överstiger 30%. 

En fördel med SMS-lån är att de ofta har låga krav på låntagaren, framför allt vad gäller krav på inkomst. Idag behöver man ofta ett BankID för att ta ett SMS-lån. Det finns dock långivare där du kan ta lån utan BankID. Förr i tiden skedde ansökan genom ett SMS, därav namnet SMS-lån. Idag kallas SMS-lån mer vanligt för snabblån eftersom du har möjlighet att få beloppet snabbt på kontot och ansökningsprocessen är väldigt smidig.

Återbetalningstiden för snabblån är vanligtvis några få månader. Du har även möjlighet att förlänga snabblånet mot en avgift eller välja ett SMS-lån med en längre löptid som passar din privatekonomi.

Lånero har i vår stora jämförelse letat efter de bästa sms lånen och sammanställt dem åt dig.

Läs mer om SMS-lån

• Nya SMS lån
• Gratis SMS lån
• Billiga SMS lån
• Okända långivare

Lån utan inkomst

• Lån med a-kassa
• Lån utan inkomst
• Lån med socialbidrag

Privatlån

Ett privatlån är i regel ett så kallat blancolån utan säkerhet. Lånesummorna kan ligga på upp till 600 000 kr. Du kan ta ett privatlån både från lokala banker och från långivare online. Återbetalningstiden är upp till 20 år, men beroende på långivare ser löptiden olika ut.

Bolån

Ett bolån är ett lån till ett hus där du kan låna upp till 85% av värdet på huset. De resterande 15% behöver du själv lägga in som en kontantinsats. Du kan låna till kontantinsatsen genom att ta ett privatlån. Innan du kan ta ett bostadslån ansöker du om att få lånelöfte så att du kan delta i budgivningar på hus.

Billån

Med ett billån kan du finansiera ditt bilköp och få en relativt förmånlig ränta. Många bilhandlare erbjuder också sina egna billån med en löptid som passar dig. 

Studentlån

Ett studielån tar man i regel från CSN. Under 2022 har Riksdagen beslutat att räntan sänks till 0%. Det är det absolut mest förmånliga lånet man kan ta i Sverige och övriga Europa. 

I samband med CSN-lånet kan man också ansöka om att få bidrag. Det finns väldigt strikta krav på hur mycket din inkomst får vara för att du ska få ett studiemedel med CSN beviljat. Kika därför alltid på hur din totala årliga inkomst ser ut. Det är också bra att vara medveten om att pengar från Försäkringskassan och arbetslöshetskassan även räknas med hos Skatteverket.

Det är viktigt att du alltid säkerställer att du uppfyller kraven, eftersom du annars blir återbetalningsskyldig. Om du letar efter andra alternativ att ta lån som student så har vi sammanställt möjligheterna.

Vad krävs för att få låna pengar?

Det finns krav på dig som låntagare för att låna pengar. Dels finns det lagstadgade grundkrav och dels långivarens egna krav. Kraven varierar utefter flera faktorer, bland annat:

1. Vilken form av lån du tar – SMS-lån, blancolån, bolån eller en annan form av lån. Kraven för ett större lån kan vara högre än ett mindre. Mikrolån har vanligtvis de lägsta kraven.
2. Vilken långivare du väljer – Långivare har ofta snarlika krav men de skiljer sig ofta något
3. Din individuella situation – Långivaren bedömer din kreditförmåga utefter din ekonomi och dina utgifter.

Kreditbedömning för just din situation

Utöver grundkraven gör även långivaren en kontroll av din personliga ekonomiska situation. Det gör man bland annat genom en KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På). Det är en uträkning på hur mycket du har kvar att spendera när man tar din totala inkomst minus alla dina utgifter som t.ex. hyra, el, räkningar. Fundera på om du klarar av lånet med rätt budget. 

Banken gör en kreditprövning och kreditupplysning på dig och du får fylla i dina egna uppgifter. Du fyller bland annat i information om inkomster, utgifter, ifall du har andra lån, hur många barn som finns i ditt hushåll osv.

I vissa fall kan det krävas en medlåntagare som tar lånet tillsammans med dig. Andra saker som vägs in är tidigare betalningshistorik och din anställningsform. Om du har en fast anställning är det i regel enklare att få ett lån jämfört med om du har en deltidsanställning.

Lån med eller utan säkerhet

Du kan ansöka om lån med eller utan säkerhet. Att låna med säkerhet innebär att du visar långivaren att du har något av värde som kan säljas för att betala tillbaka lånet ifall du går i personlig konkurs.

Lån med säkerhet

Ett av de vanligaste lånen med säkerhet är när man lånar till en bostad. Vid lån med säkerhet kan du till exempel ha din bostad eller värdepapper som en säkerhet. Detta innebär att det är mindre risk för långivaren att låna ut pengar till dig. Lån med säkerhet har därför vanligtvis en lägre ränta än lån utan säkerhet.

Lån utan säkerhet

Vanliga lån utan säkerhet är blancolån och snabblån. Här tittar banken endast på vilken förmåga du har att betala tillbaka lånet i tid. Din kreditvärdering har därför stor betydelse och beroende på vilket lån du ansöker om ser kraven lite olika ut.

Hur mycket kostar det att låna pengar?

Det finns flera kostnader du behöver ta i beräkning när du tar ett lån. Ränta, uppläggningsavgift, ansökningsavgift och aviavgift är de största kostnaderna. Även kostnad för att få en faktura och administrationsavgifter bidrar till att ge lånet en högre effektiv ränta.

Ett normalstort lån på 150 000 kr med 6% i ränta och 8 års löptid kostar 1 971 kr i månaden att betala. Total kostnad för lånet blir då 39 327 kr, och den effektiva räntan 6,17 %.

Räntekostnader och avgifter

Räntan är olika beroende vilken typ av lån du tar, din ekonomiska situation och långivarens villkor. 

Vilket typ av lån är mest aktuellt för dig?

Det är viktigt att du jämför olika lån på marknaden för att hitta det lån som passar dig allra bäst. Framför allt är det tre punkter som du kan kika lite extra på. Jämför kostnaden mellan olika lån för det belopp som du behöver låna. Kolla alltid vilka dolda avgifter som finns och håll framför allt koll på den effektiva räntan.

Låna pengar utan UC

Många snabblån på marknaden är utan UC. Detta innebär att en kreditupplysning görs av ett annat bolag än Upplysningscentralen. Lån med UC har flera nackdelar, där den största är att din kreditvärdighet kan påverkas negativt vid flera ansökningar. Detta eftersom din ansökan registreras och lagras hos Upplysningscentralen. 

En annan fördel med långivare som använder ett annat upplysningsbolag är att de ofta godkänner ansökningar från dig med en betalningsanmärkning. Några populära kreditupplysningsföretag som används är då till exempel Bisnode och Creditsafe. Det finns både lån för dig som privatperson och företagslån utan UC som du kan ansöka om.

• Lån utan UC med Bisnode
• Lån utan UC med Creditsafe

Låna pengar med låg ränta

Vi har sammanställt SMS lån med låg ränta här. Det finns flera långivare som har en lägre ränta på några procent. Detta gäller då framför allt vid val av privatlån och där en individuell kreditbedömning görs för att säkerställa att du betalar av lånet. Räntan baseras då på din privatekonomi, pension eller annan registrerad inkomst. 

Låna pengar med snabb utbetalning

Med en automatisk handläggning och rätt val av långivare kan du få pengarna snabbt på kontot. En direkt utbetalning av lån blir allt mer efterfrågat, och ibland kan du få pengarna så snabbt som inom 5 minuter. Många långivare erbjuder även SMS lån med utbetalning på natten och lån på helger. Om du inte har samma bank som långivaren måste du ansöka inom bankens bryttider för att få beloppet på kontot samma dag. I annat fall får du vänta tills nästa bankdag.

Bankens bryttid innebär tidpunkten då överföringen måste ha skickats för att pengarna ska komma fram en viss tid.

Jag har betalningsanmärkningar, kan jag låna pengar?

Ja, många långivare erbjuder lån till dig med betalningsanmärkningar. Maxtaket ligger oftast på 10 betalningsanmärkningar. Detta kan dock variera mellan olika långivare.

Vilka lån kan jag ta om jag har en skuld hos Kronofogden?

Om du har lån hos Kronofogden har du inte möjlighet att ta snabblån eller privatlån, läs mer i vår artikel om lån trots skuld hos Kronofogden. Det finns däremot några typer av omstartslån som kan hjälpa dig att komma på fötterna igen ekonomiskt.

Jag har ingen fast inkomst, kan jag ta lån?

Ja, det finns flera långivare som har låga krav på inkomst. Det är möjligt att ta lån utan fast inkomst. Många har din tidigare lön i åtanke, där din deklarerade inkomst från tidigare skatteår kan hjälpa dig att få lån om din inkomst nu är lägre.

Jag har många UC förfrågningar, kan jag låna pengar ändå?

Ja, det är fortfarande möjligt för dig att låna pengar med många UC förfrågningar. Däremot kan det vara svårt att få din ansökan beviljad. Din kreditvärdighet är då lägre, vilket kan påverka den ränta som du erbjuds på lånet.

Min kreditvärdighet är låg, var kan jag låna pengar?

Det finns flera långivare som erbjuder lån trots en låg kreditvärdighet. Däribland kan du kika på Toruń, Rocker (finansbolag), Tryggkredit, Meraz, Viaconto och Advisa. Om du har en lägre kreditvärdighet kan det dock vara svårare att få ett mer förmånligt lån.

Vilka lån kan jag ta med en medlåntagare?

Om du inte har den inkomst som krävs eller har mycket skulder sedan tidigare, kan du ansöka om lån tillsammans med en medlåntagare. Detta rör sig vanligtvis om större lån som privatlån, bolån eller omstartslån. Du kan också ha möjlighet att ansöka med en borgenär. Din borgensman blir betalningsskyldig om du inte kan betala.

Öka chanserna att få bra villkor innan du söker

Har du svårt att få lån med bra villkor kan det vara värt att se över din ekonomiska situation innan du ansöker. Det är möjligt att öka dina chanser att få en bättre ränta på lånet. Det är framför allt din inkomst som man tar i åtanke vid en kreditupplysning. Om du har möjlighet att utöka din inkomst blir det enklare för dig att få ett mer förmånligt lån beviljat när banken säger nej.

Tänk på det här innan du lånar:

Det är alltid viktigt att du tar lån på ett smart sätt och det är vissa saker du alltid ska tänka på innan du skickar in en låneansökan.

Det här händer om du inte kan betala dina lån

Om du tar ett lån som du inte har råd att betala påverkas du naturligtvis ekonomiskt. Det finns också en stor risk för att det blir svårt för dig att ta framtida lån eller skriva på ett nytt lägenhetskontrakt.

Konsumenträtten i Sverige gäller även vid lån. Du har därför alltid ångerrätt i 14 dagar efter att lånet har beviljats. Om du tar ett lån som visar sig vara mindre förmånligt än du trodde, finns det möjlighet att makulera lånet så länge du betalar tillbaka pengarna.

Påminnelsefaktura och påminnelseavgift

Om du inte betalar en faktura skickas det ut en påminnelsefaktura som innehåller en extra påminnelseavgift. Det är då viktigt att du betalar fakturan för att ärendet inte ska skickas vidare vid en fortsatt utebliven betalning. Många långivare erbjuder idag lån med e-faktura som ett alternativt till pappret i brevlådan.

Inkassokrav & inkassoavgift

Ett företag kan välja att skicka ett inkassokrav vid en utebliven betalning så snart fakturan är förfallen. En inkassoavgift behöver då betalas av dig som låntagare. Det finns inga regler som säger att ett företag måste skickas ut ett visst antal påminnelser innan ärendet skickas vidare. När ett ärende skickas vidare till inkasso varierar. 

Avbetalningsplan

Om du vill undvika risken för att ett ärende skickas vidare behöver du följa avbetalningsplanen som du har skrivit under. Välj därför en löptid som passar det lånebelopp som du har ansökt om. Extra kostnader tillkommer när du inte har möjlighet att följa en avbetalningsplan.

Betalningsföreläggande till Kronofogden

För att kräva in ett obetalt lån kan företag skicka in om ett betalningsföreläggande till Kronofogden. De bestämmer sedan vilka åtgärder som ska vidtas. 

Fastställande av skulden och utmätning

Det är Kronofogdens ansvar att fastställa vilka möjligheter som du har att betala av skulden. De fastställer också om det ska göras en utmätning av din lön för att minska lånet i en rimlig takt. Din ekonomi tas alltid med i beräkningen. 

Till Kronofogden kan du även ansöka om skuldsanering. När du är klar med skuldsanering så kan du ansöka om lån igen. Detta innebär att du lever på ett existensminimum under fem år, och att du därefter kan skriva av dig lånen. Det är dock svårt att få en skuldsanering beviljad eftersom du måste påvisa att du har gjort allting som krävs för att betala av skulderna. Har du tagit flera nya lån eller förvärrat din ekonomiska situation är det inte troligt att en skuldsanering beviljas. 

Vanliga frågor och svar