Låna till kontantinsatsen: Finansiera bostadsköpet med kontantinsatslån

Vid köp av bostad behöver du betala 15% av bostadens kostnad med en kontantinsats. Om du inte har pengar sparade till kontantinsatsen så kan ett alternativ vara att låna till kontantinsatsen till din bostad. 

  • 6 st. privatlån där du kan låna upp till 600 000 kr
  • Flera långivare med låg ränta
  • Vi har jämfört de bästa blancolånen

Jämför 3 st. kontantinsatslån

Bästa valet
4,5/5
Utmärkt
Bank Norwegian
Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Löptid
1 – 15 år
Ränta
5,00 – 23,00 %
Svar på låneansökan direkt
Möjlighet att förlänga återbetalningstiden
Löptid upp till 15 år

Information om Bank Norwegian

Utan UC

Nej

Direktutbetalning

Nej

Utbetalning under helger/kvällar

Nej

Svarstid ansökan

Direkt

Betalningsfria månader

Ja, upp till 3 månader per år

Tillåts medsökande?

Ja

Erbjuder att samla lån

Ja

Registrerar lån hos UC

Ja

Trustpilot-betyg

2,1 / 5 från 124 omdömen

Återbetalning av lån

Varje månad

Lån utan säkerhet

Ja

Kan omförhandla ränta

Ja

Säkerhet

Utan säkerhet

Krav och avgifter hos Bank Norwegian

Betalningsanmärkningar?

Nej

Skuld hos Kronofogden?

Nej

Krav på ålder

23 år

Krav på Inkomst

Ja, behöver ej vara fast inkomst

Uppläggningsavgift

0-399 kr

Aviavgift

0-19 kr (beroende på lånebelopp)

Nominell ränta

5,99-23,99 %

Effektiv ränta

6,16-28,44 %

Realränta

-3,31-14,69 %

Lån som arbetslös

Ja, men någon form av inkomst krävs dock

Utan BankID

Nej

Företagstyp

Långivare

Låneform

Privatlån

Lägsta uttagsbelopp

5 000 kr

Ny kreditprövning vid uttag

Ja

Vid ett lån på 65 000 kr med löptid på 5 år med en exempelränta på 10,99% (effektiv ränta på 12,50 %), blir det totala beloppet att betala 86 436 kr, vilket motsvarar 1 441 kr/mån.

4,4/5
Bra
Enklare
Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Löptid
1 – 20 år
Ränta
2,00 – 39,00 %
Svar direkt på skärmen
Jämför upp till 39 långivare
Lång löptid

Information om Enklare

Utan UC

Nej

Direktutbetalning

Nej

Utbetalning under helger/kvällar

Nej

Svarstid ansökan

Direkt

Betalningsfria månader

Ja, gäller vissa långivare

Tillåts medsökande?

Ja

Erbjuder att samla lån

Ja

Registrerar lån hos UC

Ja

Trustpilot-betyg

4,7 / 5 från 5 121 omdömen

Återbetalning av lån

Varje månad

Krav och avgifter hos Enklare

Betalningsanmärkningar?

Ja

Skuld hos Kronofogden?

Nej

Krav på ålder

18-75 år

Krav på Inkomst

100 800 kr per år

Uppläggningsavgift

0 – 995 kr

Aviavgift

0-75 kr

Nominell ränta

2,95-39,0 %

Effektiv ränta

2,99-30 %

Realränta

-6,35-29,7 %

Lån som arbetslös

Nej

Utan BankID

Ja

Företagstyp

Låneförmedlare

Låneform

Privatlån & samlingslån

Räkneexempel: Ett lån på 100 000 kr med 5,95 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt att betala blir 132 923 kr.

4,3/5
Bra
Likvidum
Lånebelopp

10 000 – 600 000 kr

Löptid
1 – 15 år
Ränta
2,00 – 25,00 %
Endast en kreditupplysning
Betalningsanmärkningar OK
Lån dygnet runt även helger
Få pengarna snabbt

Information om Likvidum

Utan UC

Nej

Direktutbetalning

Nej

Utbetalning under helger/kvällar

Nej

Svarstid ansökan

24 timmar under kontorstid

Betalningsfria månader

Ja, gäller vissa långivare

Tillåts medsökande?

Ja, gäller vissa långivare

Erbjuder att samla lån

Ja, gäller vissa långivare

Registrerar lån hos UC

Ja

Trustpilot-betyg

4,7 / 5 från 1614 omdömen

Återbetalning av lån

Varje månad

Lån utan säkerhet

Ja

Kan omförhandla ränta

Ja

Säkerhet

Utan säkerhet

Krav och avgifter hos Likvidum

Betalningsanmärkningar?

Ja

Skuld hos Kronofogden?

Nej

Krav på ålder

18 år

Krav på Inkomst

120 000 kr per år

Uppläggningsavgift

0 kr

Aviavgift

0 kr

Nominell ränta

4,95-25,95 %

Effektiv ränta

5,07-31,45 %

Lån som arbetslös

Nej

Utan BankID

Nej

Företagstyp

Låneförmedlare

Låneform

Privatlån

För ett annuitetslån på 100 000 kr, 12 års återbetalningstid, nominell ränta 8,95 % och 495 kr i startavgift samt 0 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 9,43 %. Totalkostnad: 163 966 kr eller 1 135 kr/månad fördelat på 144 inbetalningar. Individuell ränta 4,95 %–25,95 % (effektiv ränta 5,07 %–31,45 %). Återbetalningstid 1–20 år.

Är det möjligt att låna till kontantinsatsen?

Ja, det är möjligt att låna till kontantinsatsen när du köper en bostad. Hos Lånero kan du jämföra blancolån, som är en typ av lån utan säkerhet, för att finansiera din kontantinsats. Det är viktigt att ha en stabil ekonomisk grund innan du ansöker om ett bostadslån och ett blancolån för att säkerställa att du kan hantera både lånen och dina andra ekonomiska åtaganden.

Att tänka på innan du tar ett lån till kontantinsats

  • Ha koll på din ekonomi och hur mycket du kan låna för att finansiera kontantinsatsen till din bostad. I Sverige består bostadslånet vanligtvis av två delar: bottenlån och blancolån (privatlån). Bottenlånet utgör upp till 85% av bostadens värde och har bostaden som säkerhet, medan blancolånet täcker resterande del av kontantinsatsen.
  • Räntan på ett blancolån är oftast högre än räntan på bottenlånet, eftersom det saknar säkerhet i form av bostaden. Det är därför viktigt att jämföra olika banker och långivare för att hitta det bästa erbjudandet för just din situation. Tänk också på att räntan kan variera över tid, så det kan vara bra att ha en buffert för eventuella ränteökningar.
  • Lagar och regler kring lån i Sverige: Finansinspektionen övervakar bland annat bankernas utlåning och ställer krav på hur mycket de får låna ut i förhållande till sina egna kapitalreserver. Detta kan påverka hur mycket du kan låna samt vilka villkor som gäller för ditt lån.
  • Det är inte alla banker som erbjuder lån till kontantinsats. Flera av de större bankerna erbjuder enbart lån till handpenning.
  • Slutligen är det viktigt att ha en realistisk bild av din framtida ekonomi. Ett kontantinsatslån är ett åtagande som sträcker sig över flera år, och det är viktigt att du känner dig trygg med att kunna betala tillbaka lånet under hela löptiden. Om du är osäker på din framtida inkomst eller har andra ekonomiska bekymmer kan det vara klokt att vänta med att ta ett kontantinsatslån tills din situation stabiliserats.

Sammanfattningsvis bör du noggrant överväga din ekonomi, jämföra olika lånealternativ och ha koll på lagar och regler innan du tar ett kontantinsatslån. Genom att göra detta ökar du chanserna för en trygg och hållbar finansiering av din bostad.

Vilken ränta har kontantinsatslån?

Räntan på ett kontantinsatslån varierar mellan långivare och baseras på din ekonomi och kreditvärdighet. Effektiv ränta är en viktig faktor att beakta vid beräkning av lånekostnaden, då den inkluderar både nominell ränta och eventuella avgifter.

Realränta, som tar hänsyn till inflationen, kan också påverka din totala utgift för lånet.

Exempelräntor för bolån Maj 2023:

Långivare3 mån ränta1 år ränta
SBAB4,27 %4,69 %
Hypoteket4,38 %4,38 %
Danske Bank4,29 %4,97 %
Swedbank4,26 %4,51 %
Handelsbanken4,13 %4,81 %
Nordea4,43 %4,79 %
SEB4,32 %4,46 %
ICA Banken4,05 %4,59 %

Så lånar du pengar till kontantinsatsen

Följ dessa steg för att låna pengar till kontantinsatsen på ett ansvarsfullt sätt och investera i en tillgång som kan öka i värde över tid:

  1. Börja med att besöka Lånero för att jämföra olika privatlån som kan användas till kontantinsatsen. Tänk på att dessa lån är blancolån, vilket innebär att de inte kräver någon säkerhet.
  2. Utifrån din ekonomi och kreditvärdighet, välj en långivare som erbjuder förmånliga villkor. Advisa är ett exempel på en låneförmedlare som erbjuder lån till kontantinsatsen på upp 600 000 kr.
  3. Kontakta den valda banken, exempelvis Nordea eller SEB, för att ansöka om bostadslånet och privatlånet för kontantinsatsen. Förbered nödvändiga dokument såsom inkomstuppgifter, skuldebrev och eventuella uppgifter från Kronofogdemyndigheten.
  4. Banken kommer att göra en kreditupplysning och en beräkning av din betalningsförmåga baserat på din inkomst, skulder och andra ekonomiska faktorer.
  5. Om din ansökan blir godkänd, kommer du att få ett skuldebrev för bostadslånet samt blancolånet (kontantinsatslånet). Dessa lån kan vara annuitetslån med en bestämd löptid.
  6. Använd lånet för kontantinsatsen vid köpet av bostaden. Kom ihåg att hålla koll på dina återbetalningar och din privatekonomi för att säkerställa att du kan hantera både bostadslånet och kontantinsatslånet.

Vilka långivare erbjuder lån till handpenning?

Många större banker erbjuder lån till handpenning på 10% men inte till kontantinsatsen på 15%. Här följer ett par exempel på banker som erbjuder lån till handpenning:

  • SBAB: Du kan ta ett kontantinsatslån i form av ett privatlån, upp till 10% av bostadens pris. Det innebär att du själv måste finansiera minst 5% av bostadens pris.
  • Nordea: Erbjuder möjligheten att låna till handpenningen om du redan har ett godkänt bolån hos dem. Detta innebär att du kan låna upp till 10% av bostadens pris hos Nordea.
  • Länsförsäkringar: Tillåter lån för handpenningen, det vill säga 10% av bostadens pris, med förutsättning att du återbetalar lånet inom sex månader efter det beviljats, eller när din bostad säljs.
  • Skandia: Följer samma regler som Länsförsäkringar, vilket innebär att du kan låna för handpenningen men du måste återbetala lånet när din bostad säljs.
  • Danskebank: Tillåter dig att låna för kontantinsatsen, det vill säga 10% av bostadens pris, men endast om du har en bostad som ska säljas.

Topplista: Kontantinsatslån

  • Bank Norwegian – Kontantinsatslån. Låna 5 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån. Från ränta på 5,00 %.
  • Enklare – Kontantinsatslån. Låna 5 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån & samlingslån. Från ränta på 2,00 %.
  • Likvidum – Kontantinsatslån. Låna 10 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån. Från ränta på 2,00 %.

Öka chansen att få låna till kontantinsats med en medlåntagare

Att ha en medlåntagare kan öka chanserna att få låna till kontantinsatsen och förbättra lånevillkoren. En medlåntagare delar ansvaret för lånet och bidrar med sin ekonomiska säkerhet, vilket kan vara fördelaktigt om du har en svag ekonomisk situation eller kreditvärdighet.

En medlåntagare kan vara någon som står dig nära, till exempel en sambo, make/maka eller familjemedlem. I ett samboförhållande eller äktenskap delar ni ofta både boendekostnader och lån, vilket innebär att båda parter har en juridisk skyldighet att betala av lånen. Om ni inte är gifta eller sambor kan ni istället välja att ingå ett borgensavtal, där den andra personen går i borgen för ditt lån.

Det är viktigt att tänka på att en medlåntagare också tar en risk genom att dela ansvaret för lånet. Om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet kommer medlåntagaren att behöva göra det. Därför bör både låntagaren och medlåntagaren noggrant överväga sin ekonomi och sina juridiska skyldigheter innan de ansöker om ett lån tillsammans.

Alternativ till blancolån: Låna av närstående (föräldrar, släktingar eller en vän)

Ett alternativ till att ta ett blancolån för kontantinsatsen är att låna pengar från närstående, såsom föräldrar, släktingar eller vänner. Detta kan vara en fördelaktig lösning då räntan ofta är lägre än hos en bank och det krävs ingen säkerhet för lånet.

Innan ni ingår ett sådant avtal är det viktigt att diskutera villkoren och upprätta ett skriftligt låneavtal som reglerar ränta, återbetalningstid och eventuella säkerheter. Detta är viktigt både ur juridisk synpunkt och för att undvika eventuella konflikter i framtiden.

Om du väljer att låna pengar från någon du känner istället för att ta ett blancolån från en bank, bör du vara medveten om att detta kan påverka er relation. Därför är det viktigt att vara öppen och tydlig med vad som gäller och hur återbetalningen ska ske. Om ni båda känner er trygga med upplägget kan detta alternativ vara en bra lösning för att finansiera kontantinsatsen vid köp av bostad.

Topplån och bottenlån före bolånetaket (2010)

Före införandet av bolånetaket 2010 var det vanligt att bostadsköpare tog både ett bottenlån och ett topplån via samma bank. Bottenlånet utgjorde upp till 75% av bostadens värde, medan topplånet täckte resterande del upp till 100%.

Detta ändrades dock när Finansinspektionen införde bolånetaket, vilket innebär att du som köpare endast får låna upp till 85% av bostadens värde. De resterande 15% måste du finansiera på egen hand, oftast genom sparade pengar eller genom att ta ett privatlån.

Denna lagändring gjordes för att minska hushållens skuldsättning och risken för en överhettad bostadsmarknad. Sambla är en låneförmedlare som jämför över 40 långivare och erbjuder lån till kontantinsats upp till 600 000 kr.

Tänk på: Andra kostnader vid bostadsköp


Utöver själv kontantinsatsen så tillkommer andra kostnader när du köper en villa eller bostadsrätt i Sverige:

  • Lagfartsavgift (även känd som ”stämpelskatt”): Detta är en engångsavgift för att registrera den nya ägaren av fastigheten. Den är normalt 1.5% av köpeskillingen.
  • Pantbrevsavgift: Om du behöver ta ut ett nytt pantbrev för att finansiera ditt köp kommer det att finnas en avgift. Kostnaden för ett nytt pantbrev är 2% av pantbrevets belopp.
  • Kostnader för att anlita en besiktningsman
  • Kostnader för att anlita en mäklare
  • Kostnader för flytt
  • Eventuella renoveringskostnader.
  • Det är viktigt att noggrant räkna på alla dessa kostnader innan du gör ditt köp.

Räkna noggrant på dessa kostnader innan du tar ditt lån.

Vanliga frågor och svar om kontantinsats, kontantinsatslån och handpenning: 

Hur går själva betalningen av kontantinsatsen till?

Betalningen av kontantinsatsen sker vanligtvis genom en faktura eller autogiro från långivaren. När du köper en bostad betalas oftast en handpenning först, som en del av kontantinsatsen, för att säkra köpet. Resten av kontantinsatsen betalas sedan vid tillträdet av bostaden, då du får tillgång till ditt blancolån för kontantinsatsen.

Kontantinsatsen sitter i min gamla bostad?

Ja, det är inte ovanligt att kontantinsatsen för en ny bostad sitter i den gamla bostaden. Detta kan uppstå när du planerar att sälja din nuvarande bostad och använda vinsten som kontantinsats för den nya bostaden. I dessa fall kan det vara utmanande att få tillgång till kontantinsatsen innan försäljningen är genomförd.
En lösning kan vara att ansöka om ett tillfälligt lån, såsom ett blancolån, för att täcka kontantinsatsen tills din gamla bostad är såld och du har fått tillgång till vinsten. När försäljningen är klar kan du använda vinsten för att betala av blancolånet. Det är dock viktigt att ha en plan för hur du ska hantera situationen om försäljningen av din gamla bostad drar ut på tiden eller om du får mindre än förväntat vid försäljningen, så att du inte hamnar i en svår ekonomisk situation.

Kan man få tillbaka sin kontantinsats?

Ja, det är möjligt att få tillbaka kontantinsatsen. Om du samlar dina lån och förbättrar din kreditvärdighet kan du eventuellt omförhandla ditt bolån och få en lägre ränta. Detta kan i sin tur göra det möjligt att låna mer pengar på bostaden och därmed återfå kontantinsatsen. Men det är viktigt att komma ihåg att detta beror på din individuella situation och långivarens bedömning av din kreditvärdighet.

Om köparen drar sig ur, vad händer med handpenningen?

När en köpare drar sig ur ett bostadsköp, kan det uppstå frågor om vad som händer med handpenningen. Handpenningen är en del av köpeskillingen och betalas vanligtvis när köpeavtalet undertecknas. Om köparen drar sig ur kan säljaren ha rätt att behålla handpenningen som kompensation för eventuella kostnader och förlorade möjligheter.
Det är viktigt att både köpare och säljare är medvetna om sina rättigheter och skyldigheter i samband med handpenningen. Skuldebrevet, som reglerar lånet mellan parterna, bör innehålla information om villkoren för handpenningen och hur den hanteras vid eventuell avbokning av köpet. Genom att vara väl förberedd och informerad kan både köpare och säljare undvika onödiga konflikter och missförstånd kring handpenningen.

Hur räknas handpenningen ut?

Handpenningen är 10% av bostadens värde. Exempelvis om bostaden kostar 2 miljoner kronor, skulle handpenningen vara 200 000 kronor (10% av 2 miljoner). 
Vad är skillanden på handpenning och kontantinsats?
Handpenning är 10% av bostadensvärde. Handpenningen är en förskottsbetalning av köpet av bostaden och agerar som en säkerhet för att köpet ska genomföras.

Kan jag ansöka om lån tillsammans med någon?

Ja det kan du. Det är vanligt att sambos lånar till gemensam renovering av huset, eller att en förälder står med på ett lån till sitt barn som ska flytta hemifrån, exempelvis. Den som ansöker med dig kallas för medlåntagare. Ni måste båda bli godkända och har samma betalningsansvar för lånet.

Kan jag ta ett blancolån eller privatlån till kontantinsatsen? 

Ja, det kan vara en möjlighet att ansöka om ett blanco- eller privatlån för att finansiera insatsen. 

Kan man ta bolån utan kontantinsats?

Nej, det går inte att ta bolån utan kontantinsats i Sverige. 

Vad är bolånetaket?

Bolånetaket infördes i Sverige 2010 och innebär att får max låna upp till 85% av bostadens värde. 

Kan man använda kontantinsatsen för att betala handpenningen? 

Ja, kontantinsatsen kan användas för att betala handpenningen vid köp av en bostad. Handpenningen är en del av kontantinsatsen och utgör oftast en mindre del av bostadens totala köpeskilling.

Vad är ett överbryggningslån (brygglån)?

Om du köper en bostad innan du säljer din nuvarande bostad så kan det vara svårt att betala kontantinsatsen om inte ditt sparade kapital räcker. Många banker erbjuder då ett tillfälligt brygglån som du betalar tillbaka när du sålt din nuvarande bostad.

Uppdaterad: 17 november, 2023