Låna pengar till att renovera

Hur fungerar renoveringslån?

Det finns olika sätt att finansiera en renovering till din villa, lägenhet eller fritidshus. Det allra vanligaste är att ta ett vanligt privatlån, och det mest prisvärda alternativet är att utöka ett befintligt bolån.

Privatlån 

Om du vill renovera din bostad är privatlån utan säkerhet det allra vanligaste lånet. Du ansöker helt enkelt om ett vanligt privatlån hos långivare bank eller jämför lån hos en låneförmedlare och väljer det lån som passar dig och dina förutsättningar bäst. Ett privatlån har ofta lån upp till 600 000 kr.

Vi har skrivit en artikel om att låna till att köpa eller renovera en restaurang.

Låna genom att utöka ditt bolån 

Det absolut billigaste alternativet när det gäller renoveringslån är att utöka ditt befintliga bolån. Bolåneräntan är oftast lägre än räntan på privatlån och det förenklar även för dig som låntagare att bara ha ett enda stort lån.

Belåningsgrad

Belåningsgrad är lånets storlek i förhållandet till värdet, ju högre belåningsgrad, desto mer måste du betala tillbaka varje månad

Det kan alltså bli svårt att utöka bolånet om bostaden är högt belånad. Du får ha lån på max 85 % av bostadens värde för att kunna utöka ditt bolån. Du måste även få en ny värdering av din bostad gjord av en mäklare för att kunna ansöka om utökat bolån.

Räkneexempel Svantes bostadsrätt

Svante har köpte sin bostadsrätt för 8 år sedan, priset var då 1 miljon kr. Han har amorterat en del av bolånet som nu ligger på 850 000 kr, vilket ger en belåningsgrad på 85 %.

När Svante nu vill låna för att renovera, tar han hjälp av en mäklare som värderar bostadsrätten till 1 500 000 kr vilket gör att Svante hamnar på en belåningsgrad om 56 %. Det innebär att han kan låna ytterligare max 425 000 kr på sin bostad och lägga de pengarna på en renovering.

Baka in renoveringslånet i ditt bolån i efterhand

Ett annat sätt att låna för att renovera är att baka in renoveringslånet i ditt befintliga bolån. Men för att göra det krävs att du får din bostad värderad skriftligt av en mäklare efter att du har renoverat. Du kan då lägga in ditt privatlån i bolånet och minska dina lånekostnader.

Men det gäller då att renoveringen fått bostaden att öka i värde, på samma sätt som bostaden kan öka i värde p.g.a. exempelvis stigande bostadspriser över tid.

Värdering av din bostad

Det finns två sätt att få din bostad värderad, antingen muntligt eller skriftligt. Värderingen ska utföras av en mäklare.

• Muntlig värdering. Passar dig som endast vill ha ett utlåtande om värdet, exempelvis innan du renoverar, eller bara för att få koll på bostadens uppskattade värde vid ett visst tillfälle. De flesta banker godkänner dock inte en muntlig värdering. Denna typ av värdering är i regel gratis.
• Skriftlig värdering. För att banken eller långivaren ska godkänna en värdering krävs det att den är skriftlig. Bostadens skick, marknadsvärde, läge och annat som påverkar värderingen ska ligga som grund till det värdeintyg som mäklaren upprättar. I vissa fall kan banken ha krav på att du anlitar en viss mäklare eller värderingsman för att värderingen ska vara giltig. En skriftlig värdering kostar mellan 1 000 kr upp till 2 500 kr.

💡Du kan bara omvärdera din bostad vart 5:e år. Det måste även ha skett en “avsevärd värdeförändring” för att du ska kunna värdera om din bostad efter en renovering. 

Hur mycket kan jag låna för att renovera?

När det gäller privatlån utan säkerhet ligger taket vanligtvis på 600 000 kr, både hos banker och långivare. När det gäller bolån och omvärderar din bostad, kan det finnas utrymme att bli beviljad ett större lån, förutsatt att bostaden inte är alltför högt belånad.

Är ni två i hushållet finns även möjlighet att ta fler lån alternativt att en av er står med som medlåntagare på bolånet eller privatlånet vilket då gör att det kan finnas möjlighet att låna mer och även få en lägre ränta. Har du möjlighet att ansöka om Byggnadskreditiv är även det en sätt att kunna renovera för en större summa pengar.

Bästa renoverings lånen 2023

Enligt en sammanställning gjord av ​​bäst i test ligger dessa långivare och låneförmedlare i topp när det gäller just renoveringslån/privatlån.

• Lendo

Hos Lendo kan du jämföra lån på upp till 600 000 kr från 40 långivare med endast 1 UC. Ofta godkänns betalningsanmärkningar och den effektiva räntan är från 2,95 % – 29,95 %.

• Advisa

Med Advisa kan du hitta lån på upp till 600 000 kr med endast 1 UC koll och många av de 40 anslutna långivarna godkänner betalningsanmärkningar. Den effektiva räntan börjar på 3,06 % – 29,99 %.

• Zmarta

Zmarta har höga poäng hos Trustpilot, du kan låna upp till 600 000 kr, du kan jämföra olika typer av lån med 1 UC och den effektiva räntan startar från 2,99 % – 29,4 %.

• Coop MedMera Bank

Godkänner lån på upp till 500 000 kr med 0 kr i uppläggningsavgift, lägre ränta för Coop medlemmar samt ett låneskydd ingår i 3 månader. Den effektiva räntan ligger på mellan 4,02 % – 20,35 %.

• Sambla

Sambla har ett bra omdöme hos Trustpilot och du kan jämföra lån på upp till 600 000 kr. Du kan enkelt samla och jämföra lån från upp till 40 långivare. Effektiva räntan är 3,06 % – 29,99 %.

Ränta och kostnader för renoveringslån

Enligt de låneförmedlare och långivare vi listat ovan kan räntan skilja sig en hel del, men brukar börja på strax under 3 %. Tänk på att det är dina förutsättningar som påverkar den slutliga räntesatsen, då de flesta långivare har individuell räntesättning. Du kan själv påverka hur lång återbetalningstiden blir, men var noga med att hålla koll på dolda avgifter och uppläggningskostnader som kan höja den effektiva räntan och dina totala kostnader.

Privatlån som renoveringslån- räkneexempel

I detta exempel är den nominella ränta relativt låg och lånet har ingen uppläggningsavgift, men däremot måste du betala en aviavgift varje månad på 29 kr. 

Kostnader för ett renoveringslån påverkas av ränta, avgifter och låneperiod. Det gäller att jämför flera lån för att hitta ett lån som passar just dig.

💡Glöm inte ROT-avdraget. När du renoverar din bostad kan du dra av 30 % på arbetskostnaden. Avdraget får ej överstiga 50 000 kr per år. Läs mer om ROT-avdrag här

Alternativa lån och andra sätt att finansiera en renovering

Det finns fler sätt att gå till väga om du vill renovera din bostad, utan att ta ett privatlån eller värdera om din bostad.

Byggnadskreditiv

Byggnadskreditiv (även kallat byggnadslån) är främst för dig som har hög inkomst och goda ekonomiska förutsättningar. Banken ger dig då en kontokredit som du löpande kan utnyttja för att betala dina fakturor under renoveringen. Du omvandlar sedan krediten till ett bolån med bra räntevillkor när renoveringen är klar. Den här typen av låneform är vanligast vid större renoveringar.

Renovera på avbetalning

Om du exempelvis köper ett nytt kök från IKEA eller Hornbach kan du finansiera det genom avbetalning. Ofta är detta dock ett dyrare alternativ då den effektiva räntan kan bli högre än vid ett privatlån. Men det kan ändå vara ett alternativ om du av olika anledningar inte kan bli beviljad andra typer av lån.

Grönt bolån

Grönt bolån eller grönt energilån som det även kallas är ett lån för att göra ditt boende mer energieffektivt. Det är främst tillgängligt för dig som bor i hus och vill installera exempelvis bergvärme eller solceller. Men det är även vanligt att exempelvis en bostadsrättsförening ansöker om ett energilån för att kunna installera solceller på taket eller införa andra gröna drift alternativ som bostadsrättsägarna beslutat om.

Eget sparande

Ett annat bra alternativ till lån är att spara ihop till renoveringen. Är det en stor investering kan du kanske spara ihop till hälften och låna hälften. Det visar även för långivaren att du har en god ekonomi och kan vara till fördel när du ansöker om renoveringslån.

Frågor och svar

Kan jag ansöka om renoveringslån trots betalningsanmärkningar?

Ja, du kan bli beviljad lån trots betalningsanmärkningar. Det finns många långivare som godkänner en eller flera betalningsanmärkningar, exempelvis Northmill bank och Ferratum. Oftast behöver betalningsanmärkningarna ligga minst 6 månader bakåt i tiden.

Jag vill köpa ett hus men måste renovera det direkt, vilket lån ska jag välja?

Du kan höra dig för med din bank eller långivare om du kan ta ett större bolån för att inkludera renoveringslånet direkt. Alternativt tar du ett privatlån om det är en mindre renovering och om det är möjligt och ekonomiskt fördelaktigt kan du i efterhand baka in privatlånet i ditt bolån. 

Om du har en stabil ekonomi och en hög inkomst kan du även ansöka om Byggnadskreditiv som fungerar som en kontokredit. Du utnyttjar då kontokrediten till att bekosta renoveringen och omvandlar sedan krediten till ett bolån.

Är det bara till arbetskostnader vid renovering som jag kan utnyttja ROT- avdraget?

Nej, du kan även göra avdrag för reparation, underhåll och ombyggnad och tillbyggnad. Även hushållsnära tjänster som exempelvis flytthjälp, reparation av vitvaror och städning kan du göra avdrag för.

Jag behöver 800 000 kr till renovering av mitt kök och badrum, kan jag ta ett privatlån?

Nej, inte utan säkerhet. Taket på privatlån ligger vanligtvis på 600 000 kr, men du kan exempelvis ha en medlåntagare, utöka ditt befintliga bolån med en omvärdering, eller spara ihop pengar till hela eller delar av renoveringskostnaderna. Byggnadskreditiv eller avbetalning hos bygghandel är två andra alternativ om du vill låna mer än 600 000 kr.

Kan jag pruta på räntan på mitt renoveringslån?

Ja, du ska alltid försöka pruta på räntan! Ett alternativ är att du testar att omförhandla lånet varje år. Och du kan inte få mer än ett nej så det är alltid värt att försöka.