Låna pengar som pensionär – jämför det bästa seniorlånet

Vad är ett Seniorlån?

Seniorlån kallas även pensionärslån eller kapitalfrigöringskredit. Låneformen innebär följande:

• Som pensionär lånar man mot värdet på sin bostad.
• Räntan läggs på lånebeloppet och betalas genom att huset säljs.
• Den totala lånekostnaden blir oftast mycket högre än vid ordinarie bolån.
• Låneformen är numera ovanlig i Sverige och erbjuds inte av etablerade banker som Swedbank, Handelsbanken eller Nordea.
• Pensionsmyndigheten avråder från seniorlån.

Så, får man låna pengar som pensionär?

Ja, det går att låna pengar som pensionär. Att vara pensionär är i sig inget hinder för att låna pengar, men det finns några viktiga skillnader mellan att låna pengar som yrkesverksam och att låna pengar som pensionär.

Risker med att låna pengar som pensionär

De lån som erbjuds till pensionärer kommer ofta med en högre ränta än andra lånetyper. De seniorlån och pensionärslån som erbjuds nuförtiden har ofta en ränta som ligger 3–4 % högre än jämförbara bolån.

SMS-lån och andra snabblån riktade till pensionärer är dessutom ofta så kallade högkostnadskrediter med betydligt högre kostnader än seniorlån.

Upplever du problem med att betala tillbaka dina skulder som pensionär, så rekommenderar vi att du kontakta en kommunal skuldrådgivare där du kan få kostnadsfri rådgivning och hjälp.

Ångra lån för pensionärer

Ibland får man inte det bästa seniorlånet, och då är det möjligt att ångra pensionärslån inom 14 dagar från det att låneavtalet har erhållits. Dock måste hela beloppet, inklusive ränta för de dagar som har gått sedan pengarna erhållits, betalas tillbaka inom 30 dagar från det att lånet har ångrats.

Klaga på långivare

Är du missnöjd med ett lån för pensionärer så kan följande myndigheter vara behjälpliga:

• Konsumentverket
• Finansinspektionen
• Allmänna reklamationsnämnden

När är man för gammal för att låna pengar?

De flesta av de långivare vi har testat ovan har en övre gräns på 75 år.

Vad tittar långivare på om du ska låna när du är pensionär?

Din ålder

De flesta långivare beviljar lån till personer som är mellan 18 och 75 år, men det finns banker som inte har någon övre åldersgräns. 

Dina tillgångar

Banken vill veta om du äger en bostad eller någon annan värdefull tillgång. Att äga en bostadsrätt eller ett friköpt hus ökar kreditvärdet, eftersom att det blir en säkerhet för lånet. 

Historiska och nuvarande skulder

Dina tidigare skulder säger mycket om din betalningsförmåga. Om du har obetalda skulder kan minska dina chanser att få ett nytt lån. 

Läs även: Lån du kan få trots skulder

Din nuvarande inkomst

Din pension räknas som fast inkomst, och i många fall är det just inkomsten som ligger till grund för hur mycket pengar du kan få låna. Finansinspektionen rekommenderar att en årsinkomst före skatt på 90 000–120 000 kronor bör vara ett grundkrav för att få ansöka om ett lån utan säkerhet.

Hur mycket kostar det att låna som pensionär?

Exempelvis så kostar ett pensionärslån med Klara Lån på 10 000 kr med 39,6 % nominell ränta som återbetalas genom annuitet under 12 månader totalt 2 272 kr utöver lånebeloppet.

Kostnaden varierar naturligtvis avsevärt beroende på låneform, belopp och återbetalningstid.

Hur mycket kan man låna som pensionär?

Via oss kan du låna upp till 600 000 kr utan säkerhet med blancolån. Det vill säga privatlån utan säkerhet. Vid seniorlån beror maxbeloppet på hur värdefull säkerheten (bostaden) är.

Varför skulle man vilja låna pengar som pensionär?

Bostadsköp och lån till renoveringar av hemmet är de vanligaste anledningarna till varför pensionärer i Sverige lånar pengar idag, enligt SPF Seniorerna. Men det finns många andra anledningar till varför man kan behöva låna pengar som pensionär, som till en efterlängtad resa, en ny bil, eller ett alldeles för dyrt tandläkarbesök. 

Vad behöver jag tänka på när jag tar lån som pensionär?

Att låna pengar som pensionär behöver inte vara krångligt eller svårt, men det är alltid viktigt att vara väl förberedd. Här följer några saker som är extra viktigt att tänka på om du ska låna pengar som pensionär:

Kolla vilken kreditvärdighet du har

Genom att veta ditt kreditbetyg får du en bättre uppfattning om vilka lån du kan få, och hur dyrt det kan komma att bli. Du kan göra en kreditupplysning på dig själv hos UC (Upplysningscentralen), MinKreditkoll, Creditsafe, Kreddy, Bisnode (Min Upplysning), eller något annat kreditvärderingsföretag.

Undersök om det finns några restriktioner på vilken ålder du får ta lån

Många långivare har en övre åldersgräns på 75 år. Det kan också finnas begränsningar gällande löptiden, dvs. vid vilken ålder lånet måste vara återbetalt. Ta reda på dessa eventuella begränsningar innan du ansöker, för att undvika att bli nekad. 

Räkna ut dina inkomster och utgifter – gör en egen KALP-kalkyl

KALP (kvar att leva på) ligger till grund för de flesta lån av högre belopp. Om du till exempel ansöker om ett bolån eller ett privatlån på 300 000 kronor kommer banken att undersöka din betalningsförmåga med hjälp av en liknande kalkyl. 

Du kan enkelt göra en uträkning själv, även för smålån, genom att ange dina egna inkomster och utgifter i kalkylen. Om du inte vet exakt hur stora rörliga utgifter är, kan du använda dig av de schablonbelopp som Konsumentverket räknat ut. Om du i KALP-kalkylen hamnar på ett underskott, kommer banken inte att bevilja dig något lån. 

Exempel: KALP – Kvar att leva på

Resultatet av kalkylen visar att personen har 1 750 kronor kvar att leva på varje månad.  Månadskostnaden för ett lån till just den här pensionären kan i detta fall vara upp till 1 750 kr.

Låna bara så mycket du behöver

Det kan vara lockande att låna lite extra. Men det är inte rekommenderat att låna mer än vad som faktiskt är nödvändigt, då hela lånet måste betalas tillbaka plus ränta.

Vilka lån kan jag ta som pensionär?

Som pensionär kan du låna pengar med privatlån, snabblån, billån, kreditkort och seniorlån. 

Seniorlån

Seniorlån är en typ av lån som endast är tillgängligt för pensionärer över 60 år som äger en bostad. Seniorlånet är en relativt ny låneform som tillkommit då det blivit svårare att erbjuda bolån för pensionärer.

Vad är ett seniorlån?

Ett seniorlån ges till pensionärer som äger en bostad. Det brukar också kallas pensionärslån. Lånet amorteras inte, utan räntan läggs löpande till lånet vilket inte löses ut förrän bostaden säljs eller låntagaren avlider. Du kan alltså låna på huset som pensionär utan att behöva betala av något på lånet, förutom i det fall att bostaden säljs och man då återbetalar hela lånebeloppet vid försäljningen.

Ett seniorlån använder en bostad som säkerhet, och lånet är ofta dyrt i längden. Du kan ta ett pensionärslån på bostadsrätt eller hus. Räntorna brukar vara mellan tre till fem gånger så höga som vanliga bolån, vilket är en av anledningarna till varför både SPF Seniorerna och Pensionsmyndigheten avråder från den här typen av lån. 

Exempel på låneberäkning för seniorlån med en låneperiod på 20 år och ett lånebelopp på 1 miljon kr:

Seniorlån eller hypotekspension

Hypotekspension marknadsförs som kapitalfrigöringskredit. Enkelt beskrivet är det som att plocka ut en del av värdeökningen på en bostad i förtid. Till skillnad från seniorlånet baseras hypotekspensionen helt och hållet på bostadens värdeökning, och ju äldre du är desto mer pengar kan du låna. 

Vad är skillnaden på seniorlån och privatlån?

Det finns ett antal skillnader på seniorlån och privatlån. Den främsta skillnaden att man med ett pensionärslån/seniorlån lämnar bostaden i säkerhet. Med ett privatlån lämnar man ingen säkerhet.

Snabblån

Snabblån har fått sitt namn på grund av att det går just snabbt att låna pengar på det här viset. Oftast sker ansökan med BankID, och handläggningen sker automatiskt online. I många fall kan utbetalningen ske redan samma dag, eller nästföljande bankdag. 

Snabblån för pensionärer har ofta höga räntekostnader i jämförelse med privatlån, men de har också generellt lägre krav. Till exempel kan en betalningsanmärkning vara okej för vissa långivare. Ett snabblån kan också kallas SMS-lån, mikrolån eller akutlån.

Kreditkort

Ett kreditkort erbjuder lån vid behov. Istället för att låna en bestämd summa pengar, kan du med kreditkort betala för tjänster och produkter vid behov. Många tycker att det är skönt att ha ett kreditkort till hands för att kunna hantera oförutsedda utgifter, men det kan bli dyrt i längden om användandet blir en vana då räntorna ofta är höga.

Bolån

Bolån används vid bostadsköp och kan uppgå till 85 % av bostadens värde. Bolånet ska amorteras med minst 1-3 procentenheter varje år (amorteringskravet försvinner efter du amorterat 50 % av lånet), vilket gör att låntagarens inkomst spelar stor roll vid kreditbedömningen.  Det finns allmänna riktlinjer kring att banker kan vara försiktiga med att låna till personer som är över 60 år. Men storbankerna har sagt att den centrala delen inte är åldern.

Privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som kan användas till vad som helst. Maxbeloppet för privatlån i Sverige är 600 000 kronor, oavsett om du är pensionär eller inte.

Vilka alternativ finns det till att låna pengar?

Om du har svårt att få ett lån, eller inte känner att du har de ekonomiska förutsättningarna som krävs, finns det ändå saker du kan göra för att öka dina chanser. 

Medsökande – om ni är två personer som ansvarar för lånet ökar möjligheterna betydligt, förutsatt att personen har god kreditvärdighet. En medsökande kan vara en make/maka, sambo, annan familjemedlem eller vän. 

Borgenär – till skillnad mot medsökande är inte borgenären låntagare. Men borgenären blir istället skyldig att betala tillbaka skulden om du (eller ni) som lånat misslyckas med detta.

Så här kan du låna pengar som pensionär, steg för steg:

1. Välj ett företag som erbjuder pensionärslån från listan i början av artikeln.
2. Klicka på ”Gå till ansökan”.
3. Ange beloppet du vill låna samt hur lång tid du behöver för att betala tillbaka.
4. Kontrollera villkoren.
5. Verifiera din identitet och godkänn avtalet.

Statistik om pensionärslån

För att hjälpa dig att välja rätt lån har vi sammanställt statistik om de 7 olika långivarna som vi recenserat.

Topp 7 bästa lånen för pensionärer 2023:

1. 1. Klara Lån
2. 2. Enklare
3. 3. Lendo
4. 4. Brixo
5. 5. Advisa
6. 6. Sambla
7. 7. Loanstep