Vad är en KALP-kalkyl?

KALP är en kalkyl som många långivare använder som en beräkning på om du har rätt ekonomi för lånet eller inte. Särskilt stor betydelse har KALP-kalkylen när du ansöker om till exempel bostadslån, större privatlån eller andra lån från banken.

Vad innebär KALP?

Förkortningen KALP står för kvar-att-leva-på. Det är en beräkning där man tar faktorer som din inkomst, fasta utgifter som hyra och försäkringar och även amortering i åtanke. 

Tanken med en KALP-kalkyl är att räkna ut hur mycket du har kvar efter att alla fasta utgifter är betalda. Detta visar då ganska tydligt om du har rätt kreditvärdighet och möjlighet att betala av ett lån enligt avbetalningsplanen.

Vad ingår i en KALP-kalkyl?

Fastän faktorerna ser lite olika ut mellan olika KALP-kalkyler på marknaden är det några saker som alltid ingår. Detta är din totala inkomst, kostnad för boendet, eventuella lånekostnader och levnadskostnader. 

Vid en KALP-kalkyl anges dina inkomster, och sedan drar man bort dina kostnader för att räkna ut KALP. För att göra det beräknar man dina fasta kostnader för bostaden och hushållet. För att analysen ska bli korrekt måste du svara på en del frågor om din boendesituation och familjesituation. 

Av alla KALP-kalkyler på marknaden är det framför allt Konsumentverkets som används mer frekvent. Finansinspektionens räknesnurra används också mycket. Dessa två myndigheter hjälper dig att beräkna dina levnadskostnader på ett enklare sätt.

Detta beräknas bl.a. i en KALP-kalkyl:

  • Förbrukningsvaror som tvättmedel, tvål och andra löpande utgifter
  • Matkostnader
  • Hemutrustning och elektronik i hemmet
  • Kostnad för mobil, bredband och telefon
  • Kläder (här beräknas en högre kostnad för dig med barn)
  • Andra kostnader som försäkringar och fritidsaktiviteter

Varför ska man göra en KALP-kalkyl?

En KALP-kalkyl ger i många fall en bättre överblick över din generella ekonomi och hur mycket pengar du har att röra dig med varje månad. KALP-kalkylen i kombination med en kreditupplysning är långivarens främsta verktyg för att kunna avgöra om ett lån ska beviljas eller inte.

I din kreditupplysning baseras din kreditvärdighet främst på din taxerade inkomst, betalningsanmärkningar och andra faktorer. En kreditupplysning görs vanligtvis antingen av UC (Upplysningscentralen), Creditsafe eller Bisnode. 

Både KALP-kalkylen och kreditupplysningen används som underlag för att bedöma vilken typ av avtal och ränta som du ska få på ett lån eller konsumentkredit.

Räkneexempel KALP:

Inkomst efter skatt30 000 kr
Kostnad för boendet7 200 kr
Kostnad för andra lån (amortering)2 000 kr
Totala levnadskostnader7 000 kr
KALP (kvar-att-leva-på)+13 800 kr

KALP beräknas olika

Hur KALP beräknas och vilka faktorer som spelar in skiljer sig mellan olika långivare på marknaden. Det finns ingen lag eller standard på vilka schablonbelopp (levnadskostnader) som tas med i beräkningen.

KALP och beräkning av bolån

När du ansöker om ett bolån tar banken även två andra faktorer med i beräkningen. Detta är kalkylränta och amorteringskrav.

Kalkylräntan skiljer sig mellan olika banker men är alltid högre än den aktuella räntan. Detta för att banken ska kunna säkerställa att du fortfarande kan betala lånet även om räntan skulle gå upp. Efter att amorteringskravet skärptes 2018 beräknar banken en minsta procentuell del av lånet som du måste betala tillbaka varje månad. 

Hur KALP-kalkylen påverkar din kreditvärdighet

En KALP-kalkyl kan vara den avgörande delen och rädda din låneansökan när du har en väldigt låg kreditvärdighet. En kreditupplysning görs alltid för att verifiera din inkomst och påverkar också indirekt din KALP-kalkyl. Detta är varför de går hand i hand och oftast används som ett gemensamt verktyg för att testa din kreditvärdighet

Har du väldigt låga kostnader och en högre inkomst blir din KALP-kalkyl högre och din kreditvärdighet kan påverkas positivt. Framför allt hos långivare som använder kalkylen som ett viktigt underlag.

Vanliga frågor och svar

Hur mycket vill banken att man ska ha i KALP?

Som regel vill banken att den summa som lånet kostar dig varje månad måste finnas kvar på ditt konto. Om din KALP-kalkyl visar att du har 4 000 kr över får alltså den månatliga lånekostnaden inte överstiga detta belopp. En individuell bedömning görs dock alltid vid din ansökan.

Uppdaterad: 29 oktober, 2022