Låna pengar med skulder: Lån med aktiv skuld hos Kronofogden
Att låna pengar med skulder trots Kronfogden är möjligt, men innebär också risker. I denna artikel jämförs olika lån för de med skuldsaldo, som skuldfinansieringslån, samlingslån och omstartslån.
Vi på Lånero anser att Enklare är det bästa lånet för dig med aktiv skuld hos Kronofogden. Undersök alternativ som att kontakta en kommunal skuldrådgivare eller att skuldsanera hos Kronofogdemyndigheten om du har svårt att hantera din skuldsituation. Lånero har sammanställt långivare där du kan låna trots Kronofogden.
Så kallade SMS-lån, snabblån eller mikrolån som snabbt erbjuder direktutbetalning rekommenderas inte som någon lösning på problem med betalningsanmärkningar, låg kreditvärdighet och skuld hos Kronofogden. Trots att individer med betalningsanmärkningar kan ta lån utan UC, via Creditsafe eller Bisnode, så innebär dessa högkostnadskrediter att privatekonomin lätt förvärras ytterligare.
Jämför 11 st. lån med skulder
Binly
- Svar inom 15 min
- Direkt utbetalning dygnet runt
- Räntefritt som nykund
2 000-50 000
kr
Information om Binly
Utan UC
Ja (Creditsafe)
Direktutbetalning
Ja
Utbetalning under helger/kvällar
Ja
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Nej
Tillåts medsökande?
Nej
Erbjuder att samla lån
Nej
Registrerar lån hos UC
Nej
Trustpilot-betyg
0 / 5 från 0 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Binly
Betalningsanmärkningar?
Nej
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
Nej
Uppläggningsavgift
1 205 kr
Aviavgift
60 kr
Nominell ränta
42,50-42,50 %
Effektiv ränta
12,87-236,5 %
Realränta
–
Lån som arbetslös
Ja
Utan BankID
Nej
Företagstyp
Långivare
Låneform
Kontokredit
En kredit på 5 000 kr till 40,25 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 935 kr, 1 396 kr, 1 358 kr, 1 320 kr, 1 282 kr samt 1 244 kr) och 730 kr i uppläggningsavgift, 685 kr i Lägst att betala-belopp samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 129,59 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 533 kr.
Klara Lån
- Svar inom 15 sekunder
- Du kan få lån utan UC
- Låna till vad du vill
2 000-150 000
kr
Information om Klara Lån
Utan UC
Ja, upp till 30 000 kr
Direktutbetalning
Nej, men vissa långivare betalar ut inom 24 tim
Utbetalning under helger/kvällar
Nej
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande?
Nej
Erbjuder att samla lån
Nej
Registrerar lån hos UC
Nej,inte under 30 000 kr
Trustpilot-betyg
3,9 / 5 från 34 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Klara Lån
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
100 000 kr per år
Uppläggningsavgift
0-390 kr
Aviavgift
0-70 kr
Nominell ränta
6,48-39,50 %
Effektiv ränta
8,57-236 %
Realränta
-2,82-30,2 %
Lån som arbetslös
Ja
Utan BankID
Nej
Företagstyp
Låneförmedlare
Låneform
Snabblån & privatlån
Ett lån på 10 000 kr med 39,6 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift, 0 kr i uttagsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 12 månader ger en månadsbetalning på 1023 kr och effektiv ränta 47,64 %. Totalt att betala blir 12 272 kr.
Enklare
- Svar direkt på skärmen
- Jämför upp till 39 långivare
- Lång löptid
5 000-600 000
kr
Information om Enklare
Utan UC
Nej
Direktutbetalning
Nej
Utbetalning under helger/kvällar
Nej
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande?
Ja
Erbjuder att samla lån
Ja
Registrerar lån hos UC
Ja
Trustpilot-betyg
4,7 / 5 från 5 121 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Krav och avgifter hos Enklare
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
100 800 kr per år
Uppläggningsavgift
0 – 995 kr
Aviavgift
0-75 kr
Nominell ränta
2,95-39,0 %
Effektiv ränta
2,99-30 %
Realränta
-6,35-29,7 %
Lån som arbetslös
Nej
Utan BankID
Ja
Företagstyp
Låneförmedlare
Låneform
Privatlån & samlingslån
Räkneexempel: Ett lån på 100 000 kr med 5,95 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt att betala blir 132 923 kr.
Lendo
- Jämför 40 långivare
- Ansök på 2 minuter
- Lån dygnet runt även helger
- Betalningsanmärkningar OK
10 000-600 000
kr
Information om Lendo
Utan UC
Nej
Direktutbetalning
Nej, men vissa långivare betalar ut inom 24 tim
Utbetalning under helger/kvällar
Nej, med undantag för några få långivare
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande?
Ja
Erbjuder att samla lån
Ja
Registrerar lån hos UC
Ja
Trustpilot-betyg
4,6 / 5 från 2 381 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Lendo
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
110 040 kr per år
Uppläggningsavgift
0 – 995 kr
Aviavgift
0-75 kr
Nominell ränta
2,95-29,95 %
Effektiv ränta
2,99-30 %
Realränta
-6,35-20,65 %
Lån som arbetslös
Nej
Utan BankID
Ja
Företagstyp
Låneförmedlare
Låneform
Privatlån & samlingslån
Nstart
- Lån med skuld hos Kronofogden
- OK med betalningsanmärkning
- Omstartslån
30 000-500 000
kr
Information om Nstart
Utan UC
Nej
Direktutbetalning
Nej
Utbetalning under helger/kvällar
Nej
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Nej
Tillåts medsökande?
Ja
Erbjuder att samla lån
Ja
Registrerar lån hos UC
Ja
Trustpilot-betyg
4,7 / 5 från 1 738 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Nstart
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Ja,borgenär krävs
Krav på ålder
18-66 år
Krav på Inkomst
264 000 kr per år
Uppläggningsavgift
995 kr
Aviavgift
29 kr
Nominell ränta
9,95-21,95 %
Effektiv ränta
11,25-25,19 %
Realränta
0,649-12,65 %
Lån som arbetslös
Nej
Utan BankID
Ja
Företagstyp
Långivare
Låneform
Omstartslån
Ett lån på 100 000 kr med 14,95 % nominell ränta, 995 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 639 kr och effektiv ränta på 16,87 %. Totalt att betala blir 197 710 kr.
Flexkontot
- Flexibel återbetalning
- Snabbt svar på ansökan
- Tar ingen UC
3 000-30 000
kr
Information om Flexkontot
Utan UC
Ja (Bisnode)
Direktutbetalning
Nej, inom 12 helgfri vardagar
Utbetalning under helger/kvällar
Nej
Svarstid ansökan
24 timmar under kontorstid
Betalningsfria månader
Nej
Tillåts medsökande?
Nej
Erbjuder att samla lån
Nej
Registrerar lån hos UC
Nej
Trustpilot-betyg
4,5 / 5 från 600 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Flexkontot
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-70 år
Krav på Inkomst
120 000 kr per år
Uppläggningsavgift
475 kr
Aviavgift
25 kr
Nominell ränta
39,48 %
Effektiv ränta
58,14-128,3 %
Realränta
30,18 %
Lån som arbetslös
Ja
Utan BankID
Nej
Företagstyp
Kreditgivare
Uttagsavgift
50 kr
Låneform
Kontokredit
Lägsta uttagsbelopp
500 kr
Ny kreditprövning vid uttag
Nej
Krediten har 39,48 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 1 096 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 69,3 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 152 kr.
ViaConto
- Ingen UC
- Betalningsanmärkningar accepteras
- Snabb utbetalning
1 000-20 000
kr
Information om ViaConto
Utan UC
Ja (Creditsafe)
Direktutbetalning
Ja
Utbetalning under helger/kvällar
Ja
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Nej
Tillåts medsökande?
Nej
Erbjuder att samla lån
Nej
Registrerar lån hos UC
Nej
Trustpilot-betyg
4,4 / 5 från 996 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos ViaConto
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
Ja
Uppläggningsavgift
380 kr
Aviavgift
45 kr
Nominell ränta
39,5 %
Effektiv ränta
91,8-9999 %
Realränta
30,2 %
Lån som arbetslös
Ja
Utan BankID
Ja
Företagstyp
Långivare
Låneform
Snabblån
Om du lånar 8 000 kronor med en återbetalningstid på 12 månader gäller en nominell obunden årsränta på 39,5 %. Den effektiva räntan du kommer att betala är 218,30 %. Det totala beloppet du kommer att betala efter 12 månader och 12 betalningstillfällen är 11 726 kronor. I tabellen nedan kan du se hur mycket du kommer att betala totalt varje månad och hur stor del som är amortering, ränta respektive avgifter.
Credifi
- Ingen uppläggningsavgift eller aviavgift
- Erbjuder kredit på upp till 50 000 kr
- Utbetalning dygnet runt
2 000-50 000
kr
Information om Credifi
Utan UC
Ja (Creditsafe)
Direktutbetalning
Ja
Utbetalning under helger/kvällar
Ja
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Nej
Tillåts medsökande?
Nej
Erbjuder att samla lån
Nej
Registrerar lån hos UC
Nej
Trustpilot-betyg
3,2 / 5 från 1 omdöme
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och villkor Credifi
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18 år
Krav på Inkomst
Varierar beroende på långivare
Uppläggningsavgift
595 kr
Aviavgift
19 kr
Nominell ränta
42,50
Effektiv ränta
1.47 – 3097 %
Utan BankID
Nej
Företagstyp
Långivare
Låneform
Kontokredit
Lägsta uttagsbelopp
100 kr
Kreditbelopp (Annuitetslån): 200 000 kr med Återbetalningsperiod: 12 år (144 avbetalningar)Totalt att betala: 274 411 kr. Månadskostnad: 1 905 kr, Effektiv årsränta: 5.69%, Återbetalningstid 1-15 år, Effektiv ränta min: 2.95% – max. 47.64%.
Lånekoll
- Privatlån, blancolån och bilån
- Snabb behandling av ansökan
- Ansökan är inte bindande
20 000-600 000
kr
Information om Lånekoll
Utan UC
Nej
Direktutbetalning
Nej, inom 1-5 bankdagar
Utbetalning under helger/kvällar
Nej
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande?
Ja, gäller vissa långivare
Erbjuder att samla lån
Ja, gäller vissa långivare
Registrerar lån hos UC
Ja
Trustpilot-betyg
4,8 / 5 från 1 202 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Lånekoll
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18 år
Krav på Inkomst
110 000 kr per år
Uppläggningsavgift
0 kr
Aviavgift
0 kr
Nominell ränta
2,9-26 %
Effektiv ränta
2,94-29,33 %
Realränta
-6,4-16,7 %
Lån som arbetslös
Nej
Utan BankID
Nej
Företagstyp
Låneförmedlare
Låneform
Privatlån
Sambla
- Jämför 40+ långivare
- Snabb ansökningsprocess
- Endast en UC-förfrågan
5 000-600 000
kr
Information om Sambla
Utan UC
Nej
Direktutbetalning
Nej, men vissa långivare betalar ut inom 24 tim
Utbetalning under helger/kvällar
Nej, med undantag för några få långivare
Svarstid ansökan
Direkt
Betalningsfria månader
Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande?
Ja
Erbjuder att samla lån
Ja
Registrerar lån hos UC
Ja
Trustpilot-betyg
4,8 / 5 från 20 704 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Lån utan säkerhet
Ja
Kan omförhandla ränta
Ja
Säkerhet
Utan säkerhet
Krav och avgifter hos Sambla
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
100 800 kr per år
Uppläggningsavgift
0 – 995 kr
Aviavgift
0-75 kr
Nominell ränta
3,06-29,99%
Effektiv ränta
3,11-30 %
Realränta
-6,24-20,69 %
Lån som arbetslös
Nej
Utan BankID
Ja
Företagstyp
Låneförmedlare
Låneform
Privatlån & samlingslån
Ett lån på 100 000 kr med 5,95 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt att betala blir 132 923 kr.
Loanstep
- Låna utan kostnad i 14 dagar
- Betalningsanmärkning okej
- Ingen UC upplysning
- Få pengarna direkt
3 000-25 000
kr
Information om Loanstep
Utan UC
Ja (Bisnode)
Direktutbetalning
Nej, inom 12 helgfri vardagar
Utbetalning under helger/kvällar
Nej
Svarstid ansökan
2 timmar under kontorstid
Betalningsfria månader
Nej
Tillåts medsökande?
Nej
Erbjuder att samla lån
Nej
Registrerar lån hos UC
Nej
Trustpilot-betyg
4,6 / 5 från 1 403 omdömen
Återbetalning av lån
Varje månad
Krav och avgifter hos Loanstep
Betalningsanmärkningar?
Ja
Skuld hos Kronofogden?
Nej
Krav på ålder
18-75 år
Krav på Inkomst
150 000 kr per år
Uppläggningsavgift
0 kr
Aviavgift
0 kr
Nominell ränta
21-38,4 %
Effektiv ränta
29,54-1177 %
Realränta
11,7-29,1 %
Lån som arbetslös
Ja
Utan BankID
Nej
Företagstyp
Långivare
Låneform
P2P-lån
Ett lån taget 2022-08-26 med kreditbelopp på 15 750 kr till 21,85 % bunden årlig kreditränta med en återbetalningstid på 24 månader som återbetalas genom 24 avbetalningar om ca 816 kr, ger en effektiv ränta på totalt 30,49 %. Totalt att betala är 20 332 kr, av vilket 750 kr utgörs av kreditförmedlingsavgift för den kreditförmedlingstjänst SaveLend tillhandahåller. Kreditförmedling sker i samarbete med SaveLend’s peer to peer lending. Återbetalningstid 1-24 månader.
Kan jag låna pengar trots skulder?
Ja, det går att låna pengar även om du har befintliga skulder hos Kronofogden och betalningsanmärkningar. Det kan dock vara svårt och Ingen av de större bankerna tillåter detta.
I många fall kan ett nytt lån vara lösningen på skuldproblem, men det kan också leda till större betalningssvårigheter. Vanliga lån är snabblån (där du kan få lån direkt) eller privatlån – där du kan ta samlingslån.
I den här artikeln reder vi ut begreppen skuldfinansieringslån, samlingslån och skuldsanering, samt redogör generellt för hur det går till att ta lån trots skulder hos Kronofogden.
Lånesituation vid olika typer av skulder
Lån trots aktiv skuld hos Kronofogden
Har du aktiva skulder hos Kronofogden har du inte samma möjligheter att ansöka om lån. Det betyder däremot inte att det är helt omöjligt, men man måste tänka om kring lånet och vidta en del åtgärder, som att man tar lånet tillsammans med någon annan eller att man använder sin bostad som säkerhet för lånet.
Vad innebär det med en aktiv skuld hos Kronofogden?
En aktiv skuld innebär att du har ett ärende hos Kronofogden. Det kan till exempel vara en pågående avbetalning, en utskickad skuld eller dylikt. Man får kontinuerligt information om sitt ärende i brevlådan men om du är osäker går det alltid att kontrollera hos Kronofogden.
Hur mycket kostar det att låna med skulder?
Lånar du t.ex 100 000 kr hos Zmarta med 5,95 % i nominell ränta som återbetalas under 120 månader, då ger det en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt blir det 132 923 kr att betala.
Bäst villkor får man alltså genom privatlån, som även kallas konsumtionslån eller blancolån då säkerhet saknas. Dessa erbjuds som vanligt så länge du inte har några betalningsanmärkningar på dina skulder, vilket gör att du kan samla dina skulder till en ofta fördelaktig ränta som normalt ligger mellan 2 och 30 %.
Lån trots Kronofogden?
Ja, det går att låna pengar även med skuld hos Kronofogden. Den typen av lån som du kan ansöka om för att betala av skulder kallas ofta omstartslån Kronofogden, eller skuldfinansieringslån. Ett skuldfinansieringslån kan kräva att du har en säkerhet för lånet, som en bil eller bostad, men det går också att låna utan säkerhet.
Några exempel på långivare som erbjuder hjälp med omstartslån är följande:
- Nstart erbjuder upp till 500 000 kr.
- Svea erbjuder upp till 400 000 kr.
- Marginalen Bank erbjuder upp till 500 000 kr.
Har du obetalda skulder hos Kronofogden men vill låna pengar till något annat ändamål än att betala tillbaka den skulden, då blir det betydligt svårare. I detta fall krävs vanligtvis en borgensman som kan gå i borgen för ditt lån eller sms lån med Kronofogden, det vill säga ta över ansvaret för att skulden återbetalas om du misslyckas.
Ett annat lån du kan ta om du har en skuld hos Kronofogden är ett så kallat pantlån. Äger du ett värdefullt föremål kan du lämna det i pant hos en pantbank, som garanti för lånet. Då får du låna upp till beloppet som motsvarar föremålets värde, eftersom pantbanken kan sälja föremålet för att få tillbaka pengarna om du inte kan betala tillbaka.
Så tar du ett lån med skulder hos Kronofogden
- Välj en långivare som erbjuder omstartslån här ovanför.
- Klicka på ”gå till ansökan”.
- Ange hur mycket du vill låna samt återbetalningstid.
- Verifiera din, samt eventuell medsökandes, identitet.
- Efter en kreditupplysning ges du besked.
Kan jag ta lån med skuld hos kronofogden utan säkerhet?
Nej, du kan i regel inte låna pengar utan säkerhet med skuld hos KFM. Dock finns det snabblån och SMS lån som tillåter lån trots betalningsanmärkningar och skulder. Hos Klara Lån du låna upp till 50 000 kr med en ränta upp till 39% med betalningsanmärkningar.
Hur snabbt kan man få låna med skuldsaldo?
Hur snabbt pengarna betalas ut beror på vilken typ av lån det gäller:
- Privatlån från banker som hjälper skuldsatta betalas normalt ut på 1–3 arbetsdagar. Hastigheten beror bland annat på om du legitimerar dig med BankID samt har ett konto i samma bank.
- SMS lån med skulder som sker snabbt genom direktutbetalning betalas normalt ut inom 15–60 minuter.
Hur mycket kan jag låna med skulder?
Maxbeloppet för privatlån med skulder är 600 000 kronor. Till exempel erbjuder Lendo privatlån mellan 10 000 och 600 000 kr, med en effektiv ränta från 2,99 till 30 %, fast då kan du inte låna pengar med skuld hos Kronofogden. Hursomhelst så är det din betalningsförmåga och ditt kreditbetyg som avgör hur mycket du kan få låna med tidigare skulder.
Om du har omfattande skulder samtidigt som ditt kreditbetyg är lågt, då har du sämre chanser till att få låna pengar. Men stora skulder är i sig inget hinder för att få låna pengar. Om du inte har några problem med att betala dina utgifter och skulder, samt inte har några aktiva ärenden hos KFM (Kronofogdemyndigheten) eller inkasso, då är existerande lån ofta inget hinder för att få ett nytt lån.
Vilka lån kan jag ta för att betala av mina skulder?
Det finns flera typer av lån som används för att betala av skulder, som samlingslån, omstartslån, skuldfinansieringslån, blancolån och snabblån. Lån av typen högkostnadskredit bör dock undvikas så långt som möjligt då dessa innebär en merkostnad som lån till skuldsatta.
Du kan vända dig till din bank för att diskutera om ett privatlån är ett bra alternativ för dig. Osäkrade privatlån mellan 5 000 kr och 600 000 kr kan användas för att betala av existerande smålån, skulder och krediter. Med ett vanligt privatlån behöver du inte redogöra för banken om vad pengarna ska användas till, utan du betalar helt enkelt av dina skulder själv efter att lånet beviljats.
Sedan finns det banker och långivare som specialiserar sig på skuldfinansieringslån. I detta fall krävs mer transparens från din sida, eftersom du vanligtvis får redogöra för dina olika skulder genom att skicka in uppgifter om dessa till banken. Banken förhandlar i sin tur med dina kreditgivare, och betalar sedan dina skulder. Den här typen av lån kan användas till både inkassobetalningar och skulder hos Kronofogdemyndigheten.
Betalningsanmärkningar kan godkännas
Det finns långivare som godkänner betalningsanmärkningar. Låneföretagen har då krav på antalet anmärkningar du får ha och hur gamla dessa måste vara. Du ska vanligtvis inte ha fått en ny anmärkning på minst 6 månader och får max ha 10 betalningsanmärkningar.
Så får långivaren reda på vilka skulder du har
Vid en låneansökan görs alltid en kreditbedömning av den som ansöker om ett lån. Detta är obligatoriskt och gäller för alla banker och långivare. I kreditbedömningen tar banken hjälp av upplysningsföretag som UC (Upplysningscentralen), Bisnode eller Creditsafe.
I kreditbedömningen används information från myndigheter och register, som Kronofogdemyndigheten och Försäkringskassan. Kreditbetyget registrerar också om du har någon betalningsanmärkning. Din inkomst redovisas med hjälp av din deklaration hos Skatteverket.
KALP-kalkylen används när din ansökan handläggs
Med hjälp av information om inkomster, skulder och familjesituation görs en KALP-kalkyl för att ta reda på hur din privatekonomiska situation ser ut. KALP står för “kvar att leva på” och kalkylen visar alltså hur mycket pengar ditt hushåll har kvar att leva på varje månad, efter att alla skulder och utgifter är betalda.
Risker med att låna när du är skuldsatt
Det finns flera risker med att låna när du är skuldsatt. Till exempel kan din privatekonomi försämras, och du kan få mindre kvar att leva på varje månad eftersom dina utgifter ökar i och med de nya amorteringarna.
Skuldfällan
Den största risken med att låna pengar när du är skuldsatt är att skuldfällan blir djupare. Det betyder i praktiken att ju mer du lånar, desto svårare blir det att bli skuldfri. Detta beror på ökade kostnader från räntor och avgifter, vilka också tenderar att bli dyrare ju mer skuldsatt du är.
Skuldrådgivare
Skuldfällan är svår att ta sig ur, och i många fall är det en bra idé att kontakta skuldrådgivningen i din kommun. Där finns kostnadsfri rådgivning som kan hjälpa dig på vägen mot att bli skuldfri. Kontaktuppgifter till de olika kommunernas skuldrådgivning hittar du hos Hallå Konsument.
Din kreditvärdighet försämras
När du ansöker om ett lån gör banken alltid en kreditvärdering för att avgöra om du kan betala tillbaka lånet. Om du har obetalda skulder kommer ditt kreditvärde att sjunka betydligt, speciellt om skulderna hamnat hos Kronofogden eller inkasso.
För att kreditvärdet ska öka igen måste skulderna betalas av. På så vis ser framtida långivare att du kan betala dina skulder, och de blir mer villiga att ge dig ett nytt lån.
Läs även: Lån med låg kreditvärdighet
SMS lån är inte att rekommendera för dig med höga skulder
SMS-lån kan kännas som en enkel lösning på skuldproblem. Ett sms-lån är en typ av snabblån där låneansökan sker snabbt med BankID, och pengarna kan betalas ut inom 15–60 minuter. Men ett sms-lån är ofta ett dyrt lån, ett så kallat högkostnadslån, med hög effektiv ränta, vilket gör att lånet snabbt kan multipliceras under en kort tidsperiod.
I Sverige är det inte lagligt för konsumentlån att ha en effektiv ränta över 40 %, men detta kringgås med extra avgifter som uppläggningsavgift, månadskostnader och aviavgifter. På grund av detta kan ett smslån ge en realränta på flera hundra procent, vilket gör den här typen av lån till ett mycket dåligt val för den som redan kämpar med existerande skulder.
| Kostnadsexempel SMS-lån | |
|---|---|
| Belopp: | 2 000 kr |
| Ränta: | 39,8 % |
| Aviavgift: | 45 kr |
| Uppläggningsavgift: | 280 kr |
| Uttagsavgift | 95 kr |
| Återbetalningstid: | 3 mån |
| Månadskostnad: | 778 kr |
| Effektiv ränta: | 700,06 % |
| Totalt att betala: | 2 642 kr |
Ångra SMS lån
Har du hamnat i en svår situation och ångrar att du har tagit ett SMS lån så kan du ångra det beslutet så länge som inte mer än 14 dagar har gått sedan du verifierade lånet med BankID, samt att du kan betala tillbaka lånebeloppet med ränta för de dagar som har gått sedan du tog emot summan.
Var kan jag låna pengar trots att jag har skulder?
Det finns flera olika banker som ger lån till den som har skulder. Skuldfinansieringslån, samlingslån och omstartslån är begrepp som används för lån som är ämnade för att betala av dina existerande skulder och ge dig en ny start med bättre ekonomiska förutsättningar. Här följer några banker dit du kan vända dig för låna pengar med skulder:
- Nstart – nystartslån online för enskilda och tillsammanslån med medsökande. Lånet kan endast användas för att lösa skulder.
- Sambla – jämför och ansök om privatlån upp till 600 000 kr från flera olika låneförmedlare.
- Collector – bank för privatlån och företagslån.
- Svea ekonomi – störst i Sverige för skuldfinansieringslån. Erbjuder också vanliga privatlån och bolån.
- Marginalen – bank med omstartslån, privatlån och samlingslån samt andra tjänster för privatpersoner och företag.
Tänk på att ett skuldfinansieringslån oftast sköter all utbetalning direkt till de företag där du har skulder. Om du själv vill sköta betalningarna, är ett vanligt privatlån ett bättre alternativ.
Banker som erbjuder privatlån kan låna ut pengar till sina kunder även om de är skuldsatta. Då är det vanligt att lånet har ett lösenkrav, vilket betyder att en del av det nya lånet ska användas till att betala av existerande skulder. Ofta krävs god kundkännedom vid den här typen av lån.
Exempel på banker som kan erbjuda privatlån med lösenkrav till de som har skulder:
- Handelsbanken
- SEB
- Swedbank
- Nordea
- Danske Bank
- Länsförsäkringar Bank
Samla lån för att förbättra din kreditvärdighet
Att samla lån kan öka ditt kreditbetyg. Ett samlingslån är helt enkelt ett privatlån som du använder för att betala av existerande skulder och krediter. När alla andra skulder är betalda har du nu ett enda lån, istället för flera olika. Och att bara ha ett enda lån, istället för många olika skulder, kan öka din kreditvärdighet.
Samla lån i flera omgångar
Det är inte säker att du kan betala av alla dina skulder med ett enda samlingslån. Ibland är det nödvändigt att samla lån i flera omgångar. Tänk på att göra ordentliga budgetberäkningar för att inte de nya lånen ska bli dyrare än de gamla skulderna. Ett privatlån som har en lägre ränta än de gamla skulderna kan låta bra, men om låneperioden förlängs kan samlingslånet ändå bli dyrare i slutändan eftersom att avbetalningarna blir fler.
Kan jag klaga på en långivare?
Ja, klaga kan man alltid. Om långivaren själv inte vill kännas vid något problem så kan man kontakta Konsumentverket eller Finansinspektionen. Ett annat alternativ är att vända sig till Allmänna reklamationsnämnden.
Fyra alternativ till att låna pengar trots höga skulder
I många fall är det bättre att vidta andra åtgärder än till exempel ett smslån med skuldsaldo hos KFM. Här följer 4 alternativ till att ta lån med skulder:
- Sluta använda kreditkort
Om du har svårt att betala dina skulder och räkningar är det första du ska göra att klippa dina kreditkort. Avsluta sedan avtalen så fort du kan (när alla kreditkortsräkningar är betalda vill säga). Kreditkort har ofta en räntefri period, men sedan tillkommer nästan alltid väldigt höga räntor för den som inte lyckats betala av krediten i tid. Detta innebär att en person som redan har svårt att betala sina skulder, troligtvis kommer att dra på sig ytterligare obetalda skulder med ett eller flera kreditkort.
- Gör en avbetalningsplan
Se över dina skulder, inklusive akutlån, kreditkort och fakturor som gått till inkasso, skatteskulder och lån med skulder hos Kronofogden.
- Prioritera de viktigaste skulderna, och betala dessa först. Detta är vanligtvis skulder hos Skatteverket och Kronofogden.
- Förhandla med kreditgivare och inkassobolag. I många fall kan dessa företag erbjuda dig nya avbetalningsplaner. Kreditkortsföretag och inkassobolag vill i första hand få betalt från dig, och därför är de ofta tillmötesgående om du har svårigheter med att betala i tid.
- Hör av dig till en kommunal skuldrådgivare
Om du inte kan reda ut skulderna själv så finns det välutbildad personal som utgör ett alternativ till lån med skulder direkt i varje kommun. Den kommunala skuldrådgivarens uppdrag är att hjälpa personer i din situation. Enligt statistik från Kronofogden är det 400 000 personer i Sverige som har obetalda skulder hos myndigheten, så om du hamnat där är du långt ifrån ensam.
- Skuldsanering
Skuldsanering ansöker du om hos Kronofogdemyndigheten. Det innebär att du, tillsammans med myndigheten, ser över dina betalningsmöjligheter och gör upp en plan för att betala så mycket som möjligt under några års tid. För många kan skuldsanering vara den enda utvägen eller åtminstone mycket bättre än att ta nya lån med skuld hos Kronofogden, och det kan också upplevas som en nystart. Men processen är lång och under tiden som skuldsaneringen pågår lever man mycket begränsat.
Kan man ta lån när man har skuldsanering?
Nej, under tiden man skuldsanerar är det meningen att man ska leva på existensminimum, det finns alltså inga resurser till att betala tillbaka ett lån med ränta och inga seriösa långivare erbjuder sådana lån.
Jämför lån trots skuld till Kronofogden
Har du redan skulder så finns det inga goda möjligheter att ta ett lån, men det betyder inte att du är helt utan alternativ. Det finns flera långivare du kan vända dig till beroende på din situation.
Nystartslån hos Nstart (fd Nystart Finans)
Nstart erbjuder ett så kallat omstartslån som kan komma till användning om du har skulder eller betalningsanmärkningar. Det här lånet går att använda för skulder hos Kronofogden eller för att betala av andra befintliga lån. Det går att låna allt mellan 30 000 och 500 000 kronor. Med Nstart kan du därför betala av allt från små mikrolån till större privatlån som du vill bli av med.
Krav & villkor hos Nstart
- Har du skulder hos Kronofogden krävs medsökande.
- Båda som söker lånet måste vara mellan 18 – 65 år.
- Minst en sökande har fast anställning
- Den med fast anställning tjänar minst 22 000 kr/mån
- Nstart måste lösa alla dina lån åt dig genom lånet
Sefina Pantbank
Sefina erbjuder dig pantlån med säkerhet. Det här innebär att du pantsätter något du äger och sedan får pengarna som den är värd, vill du ha tillbaka objektet så måste du betala tillbaka lånet. Pantlån innebär också att du kan ta ett lån utan kreditupplysning, så det är också ett lån utan UC. Deras uppläggningsavgift är på endast 50 kr, det är en avgift du betalar för att komma igång med lånet.
Krav & villkor hos Sefina Pantbank
- Du får låna upp till värdet på saken du pantsätter
- Det du pantsätter kan vara värt allt från en hundralapp till flera miljoner kronor
- Årsräntan varierar hos olika butiker men varierar mellan 27 – 59%
- Du måste vara minst 18 år gammal för att låna
Du kan ta pantlån oavsett kreditvärdighet
- Låna trots dålig kreditvärdighet
- Låna trots befintliga skulder
- Låna efter skuldsanering
- Lån utan kreditupplysning
Marginalen Bank omstartslån
Hos Marginalen Bank kan du ta ett omstartslån från 150 000 kronor och uppåt. Lånet kan du använda för att betala av befintliga lån, men du kan också använda pengarna till andra investeringar. Kravet här är att du använder din bostad som säkerhet, så har du ingen bostad som du äger kan du inte heller ta det här lånet.
Krav & villkor hos Marginalen Bank
- Alla sökande är minst 20 år gamla och folkbokförda i Sverige
- Vid en sökande är inkomstgränsen 200 000 kronor / år
- Vid två sökande är den total inkomstgränsen 400 000 kronor / år
- Inkasso- och KFM-skulder måste betalas av med lånet innan nya köp görs
Så gjorde vi på Lånero testet
Vi tittar på en mängd olika parametrar när vi jämför olika långivare. Lär mer om våra redaktionella riktlinjer här. Följande är några av parametrarna vi betygsätter med:
- Totalkostnader såsom avgifter & ränta.
- Utbetalningstid och snabbhet.
- Beviljandegrad.
- Tydlighetsanalys kring lånevillkor.
- Kundupplevelse.
- Andra egenskaper så som t.ex. betalningsfria månader.
Statistik om lån med skulder
För att hjälpa dig att välja rätt lån har vi sammanställt statistik om de 11 olika långivarna som vi recenserat.
| Minsta lånebelopp | 1 000 kr |
| Max lånebelopp | 600 000 kr |
| Lägsta inkomst | 1 långivare utan inkomstkrav |
| Direktutbetalning | 3 långivare (27,27 %) erbjuder direktutbetalning |
| Utbetalning under helger/kvällar | 3 långivare (27,27 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt |
| Utan UC | 6 långivare (54,55 %) använder inte kreditupplysningar från UC |
| Utan BankID | 5 långivare (45,45 %) accepterar låntagare utan BankID |
| Betalningsanmärkningar | 10 långivare (90,91 %) accepterar betalningsanmärkningar |
| Låntagare under 20 | 11 långivare (100,00 %) accepterar låntagare under 20 år |
| Genomsnittligt frånränta | 18,82 % |
| Genomsnittligt tillränta | 34,82 % |
| Genomsnittlig uppläggningsavgift | 407,67 kr |
| Genomsnittlig administrationsavgift | 36,17 kr |
Topplista: Bäst lån för dig med skulder 2023
Här listar vi de bästa lånen för dig som har skulder:
- Binly: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 2 000 kr – 50 000 kr i form av kontokredit. Från ränta på 42,50 %.
- Klara Lån: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 2 000 kr – 150 000 kr i form av snabblån & privatlån. Från ränta på 6,00 %.
- Enklare: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 5 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån & samlingslån. Från ränta på 2,00 %.
- Lendo: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 10 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån & samlingslån. Från ränta på 2,00 %.
- Nstart: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 30 000 kr – 500 000 kr i form av omstartslån. Från ränta på 9,00 %.
- Flexkontot: Lån med skulder och med snabb utbetalning. Låna 3 000 kr – 30 000 kr i form av kontokredit. Från ränta på 39,00 %.
- ViaConto: Lån med skulder och med snabb utbetalning. Låna 1 000 kr – 20 000 kr i form av snabblån. Från ränta på 39,00 %.
- Credifi: Lån med skulder och med direkt utbetalning. Låna 2 000 kr – 50 000 kr i form av kontokredit. Från ränta på 42,50 %.
- Lånekoll: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 20 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån. Från ränta på 2,00 %.
- Sambla: Lån med skulder och med direktutbetalning. Låna 5 000 kr – 600 000 kr i form av privatlån & samlingslån. Från ränta på 3,00 %.
Vanliga frågor och svar
Vad är skillnaden mellan lån för skuldsatta och skuldfinansiering?
Skuldfinansieringlån används endast till att betala av existerande skulder, medan ett lån för skuldsatta kan användas till annat. Personer som är skuldsatta kan låna pengar med till exempel privatlån eller mikrolån, oavsett om lånet ska användas till att betala av existerande skulder eller till något annat.
Är lösenkrav vanligt när du lånar som skuldsatt?
Ja, lösenkrav är vanligt om du lånar pengar när du redan har skulder. Det betyder att det nya lånet delvis måste användas till att betala av existerande skulder, för att det ska beviljas.
Vilka långivare ger lån för skuldsatta?
Det finns många långivare som lånar ut till skuldsatta. Skuldfinansieringslån erbjuds hos bland annat Svea, Collector och Marginalen. Det finns också snabblån från onlinebanker som lånar ut till personer med skulder.
Finns det lån för skuldsatta utan UC?
Ja, det finns lån för skuldsatta utan UC. Dessa lån använder andra kreditvärderingstjänster, som Creditsafe eller Bisnode istället för Upplysningscentralen.
Går det att få lån utan säkerhet när man är skuldsatt?
Ja, det går att låna utan säkerhet när du är skuldsatt. Hur mycket du kan låna som skuldsatt beror på flera olika faktorer, som hur stora skulder du har, din betalningsförmåga i övrigt och vilken bank du ansöker hos.
Kan man ta ett P2P-lån trots Kronofogden-skuld?
Nej, ett P2P-lån är inte möjligt om du har en aktiv Kronofogden-skuld.
Hur många aktiva skulder är registrerade hos Kronofogden?
Vid årsskiftet hade totalt 391 039 personer ärenden registrerade hos Kronofogden, detta enligt Kronofogdemyndigheten själva.
Kan jag låna pengar med en medsökande eller borgenär?
Ja, du kan låna pengar med en medsökande om du har skulder hos Kronofogden. Det innebär att du kan exempelvis lån med hjälp av en sambo eller en av dina föräldrar.
Kan jag ta ett CSN-lån trots Kronofogden?
Nej, det går inte att ta ett CSN-lån trots Kronofogden utan du måste först betala av den aktiva skulden för att kunna få tillbaka ditt CSN.
Är det möjligt att låna med skuldsanering?
Nej, det är inte möjligt. Det är dock värt att överväga skuldsanering om du inte klarar av att betala dina skulder. När skuldsaneringen är klar och godkänd kan man låna pengar igen.
Finns det lån som alltid beviljas trots skuldsaldo och Kronofogden?
Nej, det finns inga lån som alltid beviljas. Nstart och Enklare är två alternativ där du högst chans.
Uppdaterad: 15 september, 2023
Innehållsförteckning
- 1 Jämför 11 st. lån med skulder
- 2 Kan jag låna pengar trots skulder?
- 3 Lån trots aktiv skuld hos Kronofogden
- 4 Hur mycket kostar det att låna med skulder?
- 5 Lån trots Kronofogden?
- 6 Hur snabbt kan man få låna med skuldsaldo?
- 7 Hur mycket kan jag låna med skulder?
- 8 Vilka lån kan jag ta för att betala av mina skulder?
- 9 Så får långivaren reda på vilka skulder du har
- 10 Risker med att låna när du är skuldsatt
- 11 SMS lån är inte att rekommendera för dig med höga skulder
- 12 Var kan jag låna pengar trots att jag har skulder?
- 13 Kan jag klaga på en långivare?
- 14 Fyra alternativ till att låna pengar trots höga skulder
- 15 Jämför lån trots skuld till Kronofogden
- 16 Så gjorde vi på Lånero testet
- 17 Statistik om lån med skulder
- 18 Topplista: Bäst lån för dig med skulder 2023
- 19 Vanliga frågor och svar
- 19.1 Vad är skillnaden mellan lån för skuldsatta och skuldfinansiering?
- 19.2 Är lösenkrav vanligt när du lånar som skuldsatt?
- 19.3 Vilka långivare ger lån för skuldsatta?
- 19.4 Finns det lån för skuldsatta utan UC?
- 19.5 Går det att få lån utan säkerhet när man är skuldsatt?
- 19.6 Kan man ta ett P2P-lån trots Kronofogden-skuld?
- 19.7 Hur många aktiva skulder är registrerade hos Kronofogden?
- 19.8 Kan jag låna pengar med en medsökande eller borgenär?
- 19.9 Kan jag ta ett CSN-lån trots Kronofogden?
- 19.10 Är det möjligt att låna med skuldsanering?
- 19.11 Finns det lån som alltid beviljas trots skuldsaldo och Kronofogden?