Sidan innehåller annonser

Låna pengar med skulder

Jämför lån som skuldsatt

  • Flera långivare som godkänner betalningsanmärkningar
  • Flera lån utan UC
  • Lån som funkar med skulder hos Kronofogden
Testvinnare
5
/
5
  • Förmedlar lån från 36 långivare
  • Endast en UC-förfrågan
  • Erbjuder också samlingslån
Lånebelopp
5 000-600 000 kr
Löptid
1-20 år
Ränta
2,95-25,95 %
Information om Advisa
Utan UC Nej
Direktutbetalning Ja, hos vissa långivare
Utbetalning under helger/kvällar Ja
Svarstid ansökan 1-24 h
Betalningsfria månader Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande? Ja, gäller vissa långivare
Erbjuder att samla lån Ja, gäller vissa långivare
Registrerar lån hos UC Ja
Trustpilot-betyg 4,8 / 5 på 3 729 omdömen
Krav och avgifter hos Advisa
Betalningsanmärkningar? Ja, tillåts
Skuld hos Kronofogden? Nej, tillåts inte
Krav på ålder 18 år
Krav på Inkomst 120 000 kr per år
Uppläggningsavgift 0 kr
Aviavgift 0 kr
Nominell ränta 2,95-25,95 %
Effektiv ränta
Realränta 16,25 %
Lån som arbetslös Nej
Utan BankID Nej
Företagstyp Låneförmedlare
Räkneexempel

Ett lån på 100 000 kr med 5,95 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt att betala blir 132 923 kr.

4.9
/
5
  • Jämför 40+ långivare
  • Snabb ansökningsprocess
  • Endast en UC-förfrågan
Lånebelopp
5 000-600 000 kr
Löptid
1-20 år
Ränta
3,06% – 29,99%
Information om Sambla
Utan UC Nej
Direktutbetalning Ja, hos vissa långivare
Utbetalning under helger/kvällar Nej, med undantag för några få långivare
Svarstid ansökan Direkt
Betalningsfria månader Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande? Ja
Erbjuder att samla lån Ja
Registrerar lån hos UC Ja
Trustpilot-betyg 4,8 / 5 från 19 242 omdömen
Krav och avgifter hos Sambla
Betalningsanmärkningar? Ja, tillåts
Skuld hos Kronofogden? Nej, tillåts inte
Krav på ålder 18-75 år
Krav på Inkomst 100800 kr per år
Uppläggningsavgift 0 – 995 kr
Aviavgift 0 – 75 kr
Nominell ränta 3,06% – 29,99%
Effektiv ränta 3,11-30 %
Realränta -6,75-20,25 %
Lån som arbetslös Nej
Utan BankID Ja
Företagstyp Låneförmedlare
Räkneexempel

Ett lån på 100 000 kr med 5,95 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt att betala blir 132 923 kr.

4.6
/
5
  • Lån med skuld hos Kronofogden
  • OK med betalningsanmärkning
  • Omstartslån
Lånebelopp
30 000-500 000 kr
Löptid
2-15 år
Ränta
9,95 – 21,95 %
Information om Nstart
Utan UC Nej
Direktutbetalning Nej
Utbetalning under helger/kvällar Nej
Svarstid ansökan Direkt
Betalningsfria månader Nej
Tillåts medsökande? Ja
Erbjuder att samla lån Ja
Registrerar lån hos UC Ja
Trustpilot-betyg 4,7 / 5 från 1 738 omdömen
Krav och avgifter hos Nstart
Betalningsanmärkningar? Ja, tillåts
Skuld hos Kronofogden? Ja, borgenär krävs
Krav på ålder 18-66 år
Krav på Inkomst 264 000 kr per år
Uppläggningsavgift 995 kr
Aviavgift 29 kr
Nominell ränta 9,95 – 21,95 %
Effektiv ränta 11,25-25,19 %
Realränta -9,7 %
Lån som arbetslös Nej
Utan BankID Ja
Företagstyp Långivare
Räkneexempel

Ett lån på 100 000 kr med 14,95 % nominell ränta, 995 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 639 kr och effektiv ränta på 16,87 %. Totalt att betala blir 197 710 kr.

4
/
5
  • Svar direkt på skärmen
  • Jämför upp till 39 långivare
  • Lång löptid
Lånebelopp
5 000–600 000 kr
Löptid
1–20 år
Ränta
2,95–39 %
Information om Enklare
Utan UC Nej
Direktutbetalning Nej
Utbetalning under helger/kvällar Nej
Svarstid ansökan Direkt
Betalningsfria månader Ja, gäller vissa långivare
Tillåts medsökande? Ja
Erbjuder att samla lån Ja
Registrerar lån hos UC Ja
Trustpilot-betyg 4,7 / 5 från 5121 omdömen
Krav och avgifter hos Enklare
Betalningsanmärkningar? Ja, tillåts
Skuld hos Kronofogden? Nej, tillåts inte
Krav på ålder 18-75 år
Krav på Inkomst 100 800 kr per år
Uppläggningsavgift 0 – 995 kr
Aviavgift 0 – 75 kr
Nominell ränta 2,95 – 39,0 %
Effektiv ränta 2,99-30 %
Realränta -6,75-16,25 %
Lån som arbetslös Nej
Utan BankID Ja
Företagstyp Låneförmedlare
Räkneexempel

Räkneexempel: Ett lån på 100 000 kr med 5,95 % nominell ränta, 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgift per månad som återbetalas genom annuitet under 120 månader ger en månadsbetalning på 1 108 kr och effektiv ränta på 6,11 %. Totalt att betala blir 132 923 kr.

Kan jag låna pengar trots skulder?

Ja, det går att låna pengar även om du har befintliga skulder. Det finns flera olika typer av skulder, men generellt pratar vi här om lån och krediter. I många fall kan ett nytt lån vara lösningen på skuldproblem, men det kan också leda till större betalningssvårigheter. 

I den här artikeln reder vi ut begreppen skuldfinansieringslån, samlingslån och skuldsanering, samt redogör generellt för hur det går till att låna pengar som skuldsatt.

Vad som gäller för just dig beror på vilken sorts skulder du redan har, varför du behöver låna, hur dina ekonomiska förhållanden ser ut i övrigt, och hur mycket pengar du vill låna.

Kan jag ta lån när jag har skuld hos Kronofogden?

Ja, det går att låna pengar även med skuld hos Kronofogden. Den typen av lån som du kan ansöka om för att betala av skulder hos Kronofogden kallas ofta nystartslån eller skuldfinansieringslån, och erbjuds hos till exempel Svea. Ett skuldfinansieringslån kan kräva att du har en säkerhet för lånet, som en bil eller bostad, men det går också att låna utan säkerhet.

Om du har en obetald skuld hos Kronofogden men vill låna pengar för ett annat ändamål, är det betydligt svårare. I detta fall krävs vanligtvis en borgensman som kan gå i borgen för ditt lån, dvs ta över ansvaret för att skulden återbetalas om du misslyckas. 

Ett annat lån du kan ta om du har en skuld hos Kronofogden är ett pantlån. Om du har ett värdefullt föremål kan du lämna det i pant hos en pantbank, som garanti för lånet. Då får du låna upp till beloppet som motsvarar föremålets värde, eftersom pantbanken kan sälja föremålet för att få tillbaka pengarna om du inte kan betala tillbaka.

Hur mycket i tidigare lån kan jag ha för att få låna som skuldsatt?

Det vanligaste maxbeloppet för privatlån är 600 000 kronor, och med bolån kan du låna upp till 75% av bostadens värde. Men det som avgör hur mycket du kan få låna med tidigare skulder är din betalningsförmåga och ditt kreditbetyg. 

Om du har stora skulder samtidigt som ditt kreditbetyg är lågt, har du sämre chanser till att få låna pengar. Men stora skulder är i sig inget hinder för att få låna pengar. Om du inte har några problem med att betala dina utgifter och skulder, samt inte har några aktiva ärenden hos KFM eller inkasso, är existerande lån ofta inget hinder för att få ett nytt lån.

Vilka lån kan jag ta för att betala av mina skulder?

Det finns flera typer av lån som används för att betala av skulder, som samlingslån, omstartslån, skuldfinansieringslån, blancolån och snabblån

Du kan vända dig till din bank för att diskutera om ett privatlån är ett bra alternativ för dig. Osäkrade privatlån mellan 5 000 kr och 600 000 kr kan användas för att betala av existerande smålån, skulder och krediter. Med ett vanligt privatlån behöver du inte redogöra för banken om vad pengarna ska användas till, utan du betalar helt enkelt av dina skulder själv efter att lånet beviljats.

Sedan finns det banker och långivare som specialiserar sig på skuldfinansieringslån. I detta fall krävs mer transparens från din sida, eftersom du vanligtvis får redogöra för dina olika skulder genom att skicka in uppgifter om dessa till banken. Banken förhandlar i sin tur med dina kreditgivare, och betalar sedan dina skulder. Den här typen av lån kan användas till både inkassobetalningar och skulder hos Kronofogdemyndigheten.

Så får långivaren reda på vilka skulder du har

Vid en låneansökan görs alltid en kreditbedömning av den som ansöker om ett lån. Detta är obligatoriskt och gäller för alla banker och långivare. I kreditbedömningen tar banken hjälp av upplysningsföretag som UC (Upplysningscentralen), Instantor, UC, Bisnode och Kreditz. 

I kreditbedömningen används information från myndigheter och register, som Kronofogdemyndigheten och Försäkringskassan. Kreditbetyget registrerar också om du har någon betalningsanmärkning. Din inkomst redovisas med hjälp av din deklaration hos Skatteverket. 

KALP-kalkylen används när din ansökan handläggs

Med hjälp av information om inkomster, skulder och familjesituation görs en KALP-analys för att ta reda på hur din privatekonomiska situation ser ut. KALP står för “kvar att leva på” och kalkylen visar alltså hur mycket pengar ditt hushåll har kvar att leva på varje månad, efter att alla skulder och utgifter är betalda.

Risker med att låna när du är skuldsatt

Det finns flera risker med att låna när du är skuldsatt. Till exempel kan din privatekonomi försämras, och du kan få mindre kvar att leva på varje månad eftersom dina utgifter ökar i och med de nya amorteringarna. 

Skuldfälla

Den största risken med att låna pengar när du är skuldsatt är att skuldfällan blir djupare. Det betyder i praktiken att ju mer du lånar, desto svårare blir det att bli skuldfri. Detta beror på ökade kostnader från räntor och avgifter, vilka också tenderar att bli dyrare ju mer skuldsatt du är. 

Skuldfällan är svår att ta sig ur, och i många fall är det en bra idé att kontakta skuldrådgivningen i din kommun. Där finns kostnadsfri rådgivning som kan hjälpa dig på vägen mot att bli skuldfri. Kontaktuppgifter till de olika kommunernas skuldrådgivning hittar du hos Hallå Konsument.  

Din kreditvärdighet försämras

När du ansöker om ett lån gör banken alltid en kreditvärdering för att avgöra om du kan betala tillbaka lånet. Om du har obetalda skulder kommer ditt kreditvärde att sjunka betydligt, speciellt om skulderna hamnat hos Kronofogden eller inkasso. 

För att kreditvärdet ska öka igen måste skulderna betalas av. På så vis ser framtida långivare att du kan betala dina skulder, och de blir mer villiga att ge dig ett nytt lån. 

SMS lån är inte att rekommendera för dig med höga skulder

SMS-lån kan kännas som en enkel lösning på skuldproblem. Ett sms-lån är en typ av snabblån där låneansökan sker snabbt med BankID, och pengarna kan betalas ut inom en väldigt kort tidsperiod. Men ett sms-lån är ofta ett dyrt lån med hög effektiv ränta, vilket gör att lånet snabbt kan multipliceras under en kort tidsperiod. 

I Sverige är det inte lagligt för konsumentlån att ha en effektiv ränta över 40%, men detta kringgås med extra avgifter som uppläggningsavgift, månadskostnader och aviavgifter. På grund av detta kan ett smslån ge en realränta på flera hundra procent, vilket gör den här typen av lån till ett mycket dåligt val för den som redan kämpar med existerande skulder. 

Kostnadsexempel SMS-lån
Belopp:2 000 kr
Ränta: 39,8 %
Avi-avgift: 45 kr
Uppläggningsavgift: 280 kr
Uttagsavgift95 kr
Återbetalningstid: 3 mån
Månadskostnad: 778 kr
Effektiv ränta:700,06 %
Totalt att betala: 2 642 kr

Var kan jag låna pengar trots att jag har skulder?

Det finns flera olika banker som ger lån till den som har skulder. Skuldfinansieringslån, samlingslån och omstartslån är begrepp som används för lån som är ämnade för att betala av dina existerande skulder och ge dig en ny start med bättre ekonomiska förutsättningar. Här är några banker dit du kan vända dig för lån om du har skulder:

  • Nstart – Nystartlån för enskilda och tillsammanslån med medsökande. 
  • Sambla – Jämför och ansök om privatlån upp till 600 000 från flera olika låneförmedlare.
  • Collector – Bank för privatlån och företagslån.
  • Svea ekonomi – Störst i Sverige för skuldfinansieringslån. Erbjuder ocksp vanliga privatlån och bolån.
  • Marginalen – Bank med omstartslån, privatlån och samlingslån samt andra tjänster för privatpersoner och företag.

Tänk på att ett skuldfinansieringslån oftast sköter all utbetalning direkt till de företag där du har skulder. Om du själv vill sköta betalningarna, är ett vanligt privatlån ett bättre alternativ.

Banker som erbjuder privatlån kan låna ut pengar till sina kunder även om de är skuldsatta. Då är det vanligt att lånet har ett lösenkrav, vilket betyder att en del av det nya lånet ska användas till att betala av existerande skulder. Ofta krävs god kundkännedom vid den här typen av lån. 

Exempel på banker som kan erbjuda privatlån med lösenkrav till skuldsatta:

  • Handelsbanken
  • SEB
  • Swedbank
  • Nordea
  • Danske Bank
  • Länsförsäkringar Bank

Samla lån för att förbättra din kreditvärdighet

Att samla lån kan öka ditt kreditbetyg. Ett samlingslån är helt enkelt ett privatlån som du använder för att betala av existerande skulder och krediter. När alla andra skulder är betalda har du nu ett enda lån, istället för flera olika. Och att bara ha ett enda lån, istället för många olika skulder, kan öka din kreditvärdighet. 

Samla lån i flera omgångar

Det är inte säker att du kan betala av alla dina skulder med ett enda samlingslån. Ibland är det nödvändigt att samla lån i flera omgångar. Tänk på att göra ordentliga budgetberäkningar för att inte de nya lånen ska bli dyrare än de gamla skulderna. Ett privatlån som har en lägre ränta än de gamla skulderna kan låta bra, men om låneperioden förlängs kan samlingslånet ändå bli dyrare i slutändan eftersom att avbetalningarna blir fler.

Fyra alternativ till att ta lån när du är skuldsatt

I många fall är det bättre att vidta andra åtgärder om du är skuldsatt, eftersom att ett lån i värsta fall kan förvärra situationen ytterligare. Här är 4 alternativ till att ta lån när du är skuldsatt:

  1. Sluta använd kreditkort 

Om du har svårt att betala dina skulder och räkningar är det första du ska göra att klippa dina kreditkort. Och avsluta sedan avtalen så fort du kan (när alla kreditkortsräkningar är betalda vill säga). Kreditkort har ofta en räntefri period, men sedan tillkommer nästan alltid väldigt höga räntor för den som inte lyckats betala av krediten i tid. Detta innebär att en person som redan har svårt att betala sina skulder, troligtvis kommer att dra på sig ytterligare obetalda skulder med ett eller flera kreditkort.

  1. Gör en avbetalningsplan 

Se över dina skulder, inklusive lån, kreditkort, fakturor som gått till inkasso, skatteskulder och skulder hos Kronofogden. 

  • Prioritera de viktigaste skulderna, och betala dessa först. Detta är vanligtvis skulder hos Skatteverket och Kronofogden. 
  • Förhandla med kreditgivare och inkassoföretag. I många fall kan dessa företag erbjuda dig nya avbetalningsplaner. Kreditkortsföretag och inkassoföretag vill i första hand få betalt från dig, och därför är de ofta tillmötesgående om du har svårigheter med att betala i tid. 
  1. Hör av dig till skuldrådgivningen i din kommun

Om du inte kan reda ut skulderna själv, finns det välutbildad personal i varje kommun vars uppdrag det är att hjälpa personer i din situation. Enligt statistik från Kronofogden är det 400 000 personer i Sverige som har obetalda skulder hos myndigheten, så om du hamnat där är du långt ifrån ensam.

  1. Skuldsanering

Skuldsanering ansöker du om hos Kronofogdemyndigheten. Det innebär att du, tillsammans med myndigheten, ser över dina betalningsmöjligheter och gör upp en plan för att betala så mycket som möjligt under några års tid. För många kan skuldsanering vara den enda utvägen, och det kan också upplevas som en nystart. Men processen är lång och under tiden som skuldsaneringen pågår lever man mycket begränsat. 

Topp 4 bästa lånen med skulder 2022:

  1. Advisa
  2. Sambla
  3. Nstart
  4. Enklare

Vanliga frågor och svar

Vad är skillnaden mellan lån för skuldsatta och skuldfinansiering?

Skuldfinansieringlån används endast till att betala av existerande skulder, medan ett lån för skuldsatta kan användas till annat. Personer som är skuldsatta kan låna pengar med till exempel privatlån eller smslån, oavsett om lånet ska användas till att betala av existerande skulder eller till något annat.

Är lösenkrav vanligt när du lånar som skuldsatt?

Ja, lösenkrav är vanligt om du lånar pengar när du redan har skulder. Det betyder att det nya lånet delvis måste användas till att betala av existerande skulder, för att det ska beviljas. 

Vilka långivare ger lån för skuldsatta?

Det finns många långivare som lånar ut till skuldsatta. Skuldfinansieringslån erbjuds hos bland annat Svea, Collector och Marginalen. Det finns också snabblån och smslån från onlinebanker som lånar ut till personer med skulder.

Finns det lån för skuldsatta utan UC?

Ja, det finns lån för skuldsatta utan UC. Dessa lån använder andra kreditvärderingstjänster, som Creditsafe eller Bisnode istället för Upplysningscentralen.

Går det att få lån utan säkerhet när man är skuldsatt?

Ja, det går att låna utan säkerhet när du är skuldsatt. Hur mycket du kan låna som skuldsatt beror på flera olika faktorer, som hur stora skulder du har, din betalningsförmåga i övrigt och vilken bank du ansöker hos.

Uppdaterad: 22 november, 2022