Kreditvärdighet

Kreditvärdighet, eller kreditbetyg, är ett viktigt begrepp inom lånemarknaden och det är viktigt för dig som privatperson att känna till. Vilket kreditvärde du har spelar stor roll när du ska låna pengar, hyra bostad eller teckna vissa avtal. 

I den här artikeln kan du läsa om vad kreditvärdighet är, hur det beräknas, varför det är viktigt, och vad du kan göra för att förbättra ditt kreditbetyg.

Vad är kreditvärdighet?

När du ansöker om ett lån måste långivaren göra en bedömning av dina ekonomiska förutsättningar. Bedömningen sker i första hand med en kreditvärdering där långivaren tar reda på bland annat din aktuella inkomst, var du är bosatt och hur din familjesituation ser ut. 

Enligt svensk lag är det obligatoriskt för banker och andra långivare att utföra en kreditvärdering vid låneansökan. Ofta får du ett utdrag från kreditvärderingsföretaget när någon har gjort en kreditvärdering på dig, där kan du ta del av informationen som långivaren har fått. Ju lägre din kreditvärdighet är desto lägre chans har du att få låna. 

Det är inte bara låneföretag som använder kreditvärderingar. Hyresvärdar, mobiloperatörer, och i vissa fall arbetsgivare kan begära ut en kreditupplysning innan avtal kan skrivas. 

Varför spelar kreditvärdighet roll? 

Kreditvärderingen är en sammanfattning av hur din privatekonomi ser ut, och vilka förutsättningar du har att betala tillbaka ett lån. Därför är kreditvärderingen den viktigaste faktorn som långivaren ser till när du skickar in en låneansökan. 

Om ditt kreditbetyg är högt, ökar dina chanser till att få låna pengar med förmånliga räntor. Men om kreditbetyget är lågt, bedömer banken att det är riskfyllt att låna ut pengar till dig, och chansen är då större att du blir nekad lånet – eller får betala högre ränta.

Hur bedöms kreditvärdighet?

Livssituation

Med livssituation bedöms hur stabil din situation är, dvs om dina förhållanden kommer förändras drastiskt inom en snar framtid. Detta baseras på om du till exempel nyss fått barn barn, är sambo eller ensamstående. 

Inkomst

Här räknas inkomst från jobb och pension, oavsett anställningsform och om du är egenföretagare. CSN och olika bidrag från Försäkringskassan kan räknas in, men inte alltid. 

Utgifter

Vilka utgifter du har visar hur mycket du har kvar att leva på varje månad, dvs hur mycket du har råd att betala av på ett lån. 

Bostadssituation

Olika bostadsalternativ medför olika kostnader. Om du äger en villa eller lägenhet har du troligare ett existerande bolån, men kanske lägre månadskostnad än om du bor i en hyresrätt. 

Nuvarande och historiska krediter

Har du några obetalda kreditkortsskulder hos inkasso, en obetald skuld hos Kronofogden, eller betalningsanmärkningar? Både nuvarande och historiska skulder spelar stor roll vid kreditbedömningen. 

Vad betyder de olika nivåerna av kreditvärdighet?

Enkelt uttryckt går det att säga att ett högt kreditbetyg ökar chansen att få låna pengar till lägre ränta och bättre villkor, eftersom låneföretaget bedömer att det är relativt riskfritt att låna ut pengar till dig. De är alltså säkra på att få tillbaka skulden, och behöver inte ta ut några avgifter “för säkerhets skull”. 

På samma sätt minskar dina chanser att få låna med låg kreditvärdighet. Personer med låg kreditvärdighet kan ofta få lån med hög effektiv ränta och dyra avgifter, till exempel högkostnadskredit. 

Hög kreditvärdighet

En hög kreditvärdighet, eller ett högt kreditbetyg, betyder att personen i fråga har god, mycket god, eller extremt god kapacitet att möta finansiella åtaganden.

Medel kreditvärdighet

Medelhögt kreditvärde innebär att personen i fråga har “adekvat kapacitet att möta finansiella åtaganden”, är mindre sårbar i det korta perspektivet, men mer sårbar för en ogynnsam utveckling trots nuvarande förmåga att fullfölja åtaganden. 

Låg kreditvärdighet

Ett lågt kreditvärde betyder att en person är i det närmaste okapabel till att betala nya skulder, eller är sårbar och beroende av en gynnsam utveckling. 

Om du har låg kreditvärdighet kan du få avslag på din låneansökan. 

En låg kreditvärdighet beror på att:

  • Du har aktiva inkassoärenden eller öppet skuldsaldo hos Kronofogden
  • Du har en eller flera betalningsanmärkningar
  • Du har redan höga skulder
  • Du har för låg inkomst, eller saknar fast inkomst från till exempel anställning eller pension
  • Du uppfyller inte långivarens ålderskrav

Tips för att få lån med låg kreditvärdighet

Det går att låna pengar även om du har låg kreditvärdighet. Här är ett par exempel på hur du kan gå till väga.

Ta ett lån med en borgensman

När du ska ansöka om lån, kan en medlåntagare eller borgensman öka dina chanser betydligt. En medsökande är en person som signerar låneansökan tillsammans med dig. Genom att ansöka med en medsökande kan du öka dina chanser att få låna, då långivaren bedömer er gemensamma förmåga att betala tillbaka. 

Om du till exempel har låg eller varierande inkomst kan banken vara villig att godkänna din ansökan med en medsökande. 

Medlåntagaren kan vara till exempel en make/maka, sambo eller vän. Inte bara blir din sammanlagda inkomst högre, vilket ökar chansen att få lånet beviljat, utan du kan också få bättre lånevillkor och lägre ränta.

Ansök om ett lån med lägre krav

Även om alla trovärdiga långivare kommer att göra en kreditvärdering, så betyder det inte att alla långivare beviljar samma ansökningar. Får man sin ansökan nekad av en långivare så kan man ansöka hos en annan, eftersom att alla har möjligheten att ställa olika krav. 

Långivare är oberoende av varandra och låneansökningar behandlas med individuell kreditbedömning. Det finns de långivare som kräver att man har en stabil inkomst, är skuldfri och över 21 år för att få en ansökan beviljad, och så finns det de långivare som är villiga att låna ut pengar även till den som har en betalningsanmärkning eller saknar inkomst från arbete.

Snabblån som sms lån och onlinelån har vanligtvis lägre krav än traditionella privatlån från en bank. En annan fördel med snabblån är att de snabbt kan ge utbetalning, ofta redan samma bankdag. Men detta betyder också att dessa lån kan vara dyrare, med hög effektiv ränta och andra avgifter. 

På grund av de höga avgifterna kan snabblån medföra en högre risk, speciellt om de är en så kallad högkostnadskredit (ränta över 25%). Så tänk på att göra noggranna budgeteringar innan du lånar – och låna aldrig mer än du behöver. Jämför olika lån för att hitta det billigaste lånet med de bästa villkoren. 

Hur förbättrar man sin kreditvärdighet?

Som tur är finns det saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet, och på samma gång förbättra dina chanser att få låna. Allt som påverkar din kreditvärdighet negativt kan åtgärdas.

1. Undvik att göra många kreditupplysningar

Försök i största möjliga mån att göra kreditupplysningar i onödan. Undantaget om du själv använder en kreditkollstjänst för att ta reda på ditt kreditvärde, det ger ingen extra förfrågan i registren. 

Anledningen till varför många förfrågningar är något negativt är att varje kreditupplysning tolkas som ett försök från dig att låna pengar, eller handla på kredit. Om du vill ansöka om ett nytt lån är det alltså ofördelaktigt om banken ser att du redan ansökt om flera olika lån i år. 

2. Betala alla räkningar i tid

Många räkningar och oväntade utgifter är något vi alla upplever då och då. Om räkningarna inte betalas i tid, kan de skickas vidare till inkasso.

Inkasso är en formaliserad uppföljning av ett existerande pengakrav. Om du har räkningar som har skickats vidare till inkasso så blir inkassoärendet registrerad på dig hos det företag som gör kreditvärderingen.

Om du har ett eller flera inkassoärenden registrerat på dig, så kommer det ha en negativ effekt på din kreditvärdering. 

Och om du sedan inte betalar en räkning som har gått till inkasso kan den skickas vidare till Kronofogden. Om Kronofogden anser att du ska betala, blir skulden registrerad och blir således registrerad som en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen.

3. Minska dina fasta utgifter

Det finns många saker du kan göra för att minska dina fasta utgifter, och på så sätt öka pengarna du har kvar att leva på varje månad. Då kan du betala av existerande skulder, samt öka chansen att du får låna pengar. 

Se över om du kan:

  • Avsluta eller byta olika abonnemang
  • Byt eller bind elavtal
  • Planera matinköp och ta med matlåda till jobbet istället för att äta ute
  • Promenera eller cykla till jobb/skola
  • Avsluta streamingtjänster och andra prenumerationer som inte används.

Detta är bara några enkla exempel på saker du kan göra för att spara pengar för att kunna betala dina skulder och öka ditt kreditvärde. För den kreativa är möjligheterna oändliga!

4. Undvik att ta nya lån

Att ta nya lån för att betala av dyra krediter eller obetalda räkningar kan verka som en bra ide, men faktum är att skulderna inte försvinner då – de flyttas bara. Om du har obetalda räkningar som hamnat hos inkasso och drar ner ditt kreditbetyg, är det mycket bättre att förhandla med inkassobolaget och göra en avbetalningsplan för att du ska kunna bli skuldfri. 

Flera onödiga skulder ger inte högre kreditvärde – tvärtom. Undantaget är samlingslån, vilket du kan läsa om nedan.

5. Samla mindre lån och krediter

Samla dina existerande lån och krediter med ett samlingslån. Att ha olika lån genom flera banker medför ofta dyra, löpande avgifter.

Genom att samla smålån till ett lån i endast en bank slår du flera flugor i en smäll. Du förbättrar ekonomin och får en enklare översikt på vad du betalar. Ett nytt lån kan löna sig både genom att du kan få lägre låneränta, och du betalar färre avgifter (avbetalningsavgifter) än tidigare.

6. Öka dina inkomster

Alla låneföretag har fastställt ett minimikrav för inkomst för att kunna bevilja lån. Detta kravet kan variera från en långivare till en annan, där en bank kan ha ett minimikrav på 100 000 kronor/år i inkomst, medan en annan bank kräver minst 300 000 kronor i intäkt.

Om du har låg inkomst kan det vara en bra idé att kolla vilket minimikrav som banken har. Detta kan du ta reda på via bankens hemsida. Alternativt kan du ringa och fråga, eller skicka ett mejl till banken.

Om du har fått avslag på din låneansökan hos en bank, kan du fråga banken om anledningen till avslaget. Om det visar sig att det är på grund av för låg inkomst bör du lägga upp en plan på hur du kan öka dina intäkter.

Olika kreditupplysningsföretag

Det är viktigt för långivaren att bilda sig en uppfattning om låntagarens ekonomiska situation. Detta gör de till stor del med hjälp utav en kreditupplysning, som ofta görs via Upplysningscentralen (UC). 

Det finns många låneföretag och kreditgivare som erbjuder lån utan UC, då de vänder sig till andra upplysningsföretag för att göra kreditvärderingar.

De vanligaste kreditutvärdeingsföretagen är: 

UC

UC står för Upplysningscentralen och etablerades som ett samarbete mellan storbankerna i Sverige, för att underlätta kreditvärderingar. UC erbjuder de mest omfattande upplysningarna, vilket är anledningen till varför lån över 50 000 kr i regel kräver en utvärdering därifrån.

Bisnode

Bisnode är en pålitlig kredittjänst som många företag som erbjuder handel med faktura anlitar för hjälp med kreditbedömningar. Även vissa långivare använder Bisnode.

Creditsafe

Många snabblån, sms lån och onlinelån under 50 000 kr använder endast Creditsafe för kreditupplysningar. 

Safenode

Safenode, är precis som Creditsafe och Bisnode, ett välanvänt alternativ för finansföretag och långivare. Safenode är ett mindre företag, men de erbjuder likvärdiga kreditupplysningstjänster.

Tjänster för att kontrollera din kreditvärdighet

Sverige har vi offentliga register där betalningsanmärkningar, inkassoärenden och andra skulder redovisats. Det är härifrån kreditvärderingsföretag hämtar information på förfrågan av banker, hyresvärdar, arbetsgivare, etc. 

Du kan ta reda på hur ditt kreditbetyg ser ut, genom någon av tjänsterna här nedan. Om du själv kontrollerar ditt kreditvärde kommer du att se hur din nuvarande skuldsituation ser ut.

Min Upplysning

Hos MinUpplysning.se kan du prenumerera på dina händelser och se alla uppgifter från Bisnode.

MinUC 

Upplysningscentralen har en tjänst som heter Min UC, där du kan beställa ditt UC-score och se din kreditvärdighet. 

Kreddy

Kreddy är en app som låter dig ta del av ditt kreditbetyg, samt överblicka lån och krediter.

MinKreditkoll

MinKreditkoll låter dig hålla koll på ditt kreditscore, samtidigt som du går en unik budgetfunktion som varnar om dina spenderingsvanor ändras. 

Kreditkollen

Kreditkollen är en del av MinUC där du kan följa ditt UC-score och se hur det utvecklas över tid. 

Uppdaterad: 7 oktober, 2022