Lån när banken säger nej

Kan man låna pengar även fast banken säger nej?

Ja, det går att få lån trots att banken säger nej. Det finns flera långivare med lägre krav när bankerna säger nej. Lån med lägre krav har ofta betydligt högre ränta. Det är därför viktigt att du försäkrar dig om att du har råd att ta lånet.

Vanliga orsaker till att banken säger nej

Att få avslag efter avslag på låneansökan kan vara både frustrerande och jobbigt, speciellt om du inte förstår varför du får avslag.

Om du fått avslag på din låneansökan ska du börja med att ta reda på varför din ansökan inte beviljats. När du vet anledningen till att du inte får godkänt är det enklare att lösa situationen.

De vanligaste orsakerna till att banken säger nej är att:

• Du har dålig kreditvärdighet.
  • Du har för många betalningsanmärkningar.
  • Du har för många UC-upplysningar.
  • Du har låg eller ingen deklarerad inkomst.
• Du har befintliga skulder.
  • Du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
• Du har för dålig betalningsförmåga.
  • Du har för lågt resultat på KALP-kalkylen.
  • Du har ansökt om ett för stort lån.

Banken säger nej om du har för låg kreditvärdighet

Ditt kreditbetyg är en sammanställning av kreditinformation som används för att avgöra hur troligt det är att du kan betala tillbaka lånet (betalningsförmåga). Det är långivarens skyldighet att bedöma din betalningsförmåga och säkerställa att du har råd att betala tillbaka lånet.

Betalningsförmågan räknas utifrån en KALP-kalkyl. Långivaren räknar på följande information.

• Dina inkomster
• Dina utgifter (fasta och rörliga)
• Dina befintliga skulder
• Betalningsproblem (betalningsanmärkningar)

Långivare gör alltid en kreditprövning innan de beviljar ett lån. Detta gör de genom en kreditupplysning. I kreditupplysningen får långivaren fram din inkomst (från din senaste deklaration), dina befintliga lån och krediter samt eventuella betalningsanmärkningar. De får även information om din folkbokföringsadress.

Det finns långivare som beviljar dig trots att du har en låg kreditvärdighet. Hos dessa aktörer är det viktigt att du har ett bra resultat på KALP-kalkylen.

Räkneexempel på en KALP-kalkyl

Du har låg eller ingen deklarerad inkomst

Med en låg inkomst menas en inkomst under 8 000-10 000 kronor per månad.

En låg deklarerad inkomst kan göra det svårt för dig att få ett positivt resultat på din KALP-kalkyl. Därav blir det generellt svårt att få lån om man har låg eller ingen deklarerad inkomst i den senaste deklarationen. Det finns däremot långivare som erbjuder lån till dig med låg inkomst.

Har din inkomst ökat från föregående år kan du bifoga underlag för den ökade inkomsten (t.ex. lönespecifikation eller kontoutdrag). Detta kan göra att långivaren har ett mer korrekt underlag i beslutsprocessen om de ska bevilja dig eller ej.

Läs även: Lån utan deklarerad inkomst

Du har en eller flera betalningsanmärkningar

Tidigare problem med att betala av ett lån eller en faktura indikerar för långivaren att du inte har råd att ta ett lån. Därför får du ofta avslag om du har en betalningsanmärkning. Det finns långivare som beviljar dig trots betalningsanmärkning. För att få ett lån trots betalningsanmärkning gäller följande krav.

• Den senaste betalningsanmärkningen är minst 6 månader gammal.
• Du får inte ha fler än 10 betalningsanmärkningar.

Kraven varierar beroende på långivare. Du kan generellt bara bli beviljad SMS-lån när du har betalningsanmärkningar.

Läs även: Jämför snabblån du kan få trots en anmärkning

Du har för många UC-förfrågningar

UC är det populäraste kreditupplysningsföretaget som används av i stort sett alla storbanker. UC bedömer din kreditvärdighet och ger dig en UC-score utifrån en UC3-upplysning. Följande data använder sig UC av.

Antalet kreditförfrågningar påverkar alltså din kreditvärdighet. Har du gjort flera UC-upplysningar hos långivare senaste 30 dagarna kan du få avslag automatiskt hos flera banker, då de inte vet om du har tagit ett nytt lån eller ej. Om du har gjort för många UC-förfrågningar senaste 6-12 månaderna kan detta påverka ditt kreditbetyg hos UC.

Läs även: Lån du kan få trots många UC-förfrågningar

För att få ett bättre kreditbetyg kan du ta ett lån utan UC. Då används inte antalet förfrågningar i din kreditbedömning och du får således ett högre kreditbetyg.

Hur du kan öka dina chanser att bli beviljad lån

Öka din kreditvärdighet

Du kan påverka din kreditvärdighet, och på så sätt enklare få lån.

• Vänta ut kreditupplysningar. Har du fått flera kreditupplysningar på kort tid kan du med fördel vänta ut dessa. En kreditupplysning syns i 12 månader, men enligt UC påverkas kreditbetyget enbart av detta i 6 månader.
• Betala av befintliga skulder. Du kan med fördel börja med de skulder som är små, för att få ned antalet aktörer du har skulder hos.
• Samla dina skulder. Genom att samla dina befintliga lån och krediter kan du ofta få ned din månadskostnad, och på så sätt kunna amortera ned lånen snabbare. Detta då du slipper flera aviavgifter och enbart betalar en aviavgift varje månad.
• Säg upp outnyttjade krediter. Har du outnyttjade krediter bör du säga upp dessa. Kreditkort kan du fortsätta att använda, men för små summor. Det är viktigt att du betalar av din skuld på kreditkortet i enlighet med kreditgivarens villkor.

Använd en låneförmedlare

Genom att använda en låneförmedlare som t.ex Sambla eller Lendo undviker du att många kreditvärderingar görs. En låneförmedlare tar endast en UC-upplysning vid varje låneansökan du skickar in. Om du istället skulle skickat in ansökan om lån till de olika bankerna individuellt skulle en ny kreditupplysning genomföras hos respektive bank.

Minska dina utgifter

Genom att minska dina utgifter kan du skaffa en bättre marginal i din privatekonomi. Detta gör att du kan minska dina skulder och spara ihop till en buffert. Kan du bryta dåliga vanor såsom rökning/snusande, mycket skräpmat och energidryck kan du minska dina utgifter varje månad.

Du kan även gå igenom dina abonnemang och se vilka du faktiskt nyttjar. I många fall händer det att man fortsätter betala ett abonnemang trots att man inte nyttjar tjänsten. Säg upp dessa för att spara ett par hundralappar varje månad.

Alternativ när banken säger nej

Privatlån

Privatlån är i regel lån utan säkerhet. Det finns säkrade privatlån också, men vanligtvis menar man osäkrade privatlån när den här kategorin av lån diskuteras. 

Då privatlån erbjuds från många banker och långivare är det mycket förmånligt att använda en jämförelsetjänst för att veta vilka lån du kan ansöka om, för att inte riskera att få avslag på din ansökan. Med privatlån kan man ofta låna mellan några tusen upp till 600 000 kronor.

Exempel på privatlån du kan få när banken nekar dig är Thorn, Vivus, Folkia och Fairlo.

Snabblån

Ett snabblån är den enklaste och snabbaste låneformen. Ett snabblån är även känt under andra namn, som t.ex SMS-lån, mikrolån eller minilån. Med ett snabblån har du möjlighet att låna pengar utan att ställa säkerhet för lånet. Ett snabblån har oftast en kortare låneperiod och har därför en kort återbetalningstid, vilket ger dig en bättre överblick över vad lånet faktiskt kostar dig att ta. Var dock medveten om att vissa snabblån har höga räntor.

Exempel på snabblån du kan få när banken säger nej är Ferratum, Credifi, Monetti och ViaConto.

Låna från familj och vänner

Istället för att låna från en bank så kan du överväga att låna från familj eller vänner. Tänk på att skriva ett avtal så att ni inte blir oense om vilken summa och återbetalningstid som ni kommit fram till.

Ansök om lån med en medsökande

Om ni två personer på låneansökan ökar dina chanser att godkänt på låneansökan när banken säger nej. Om din inkomst är låg eller rörlig kan en medsökande (make, sambo, vän eller familjemedlem) vara den som tippar viktskålen till din fördel. En medsökande ger också generellt bättre lånevillkor och lägre ränta.

En borgensman kan gå in och vara din säkerhet, och vara borgenär ifall du inte har möjlighet att betala av skulden. Detta ökar långivarens trygghet i att lånet kommer kunna betalas av.

Pantlån när banken säger nej

Ett pantlån är ett lån pantbanken använder din värdesak som säkerhet. Summan du får låna beror på värdesakens andrahandsvärde, och säljs ifall du inte betalar tillbaka skulden. Du pantsätter helt enkelt din värdesak. Sefina Pantbank och Pantbanken Sverige är de största pantbankerna i Sverige.

P2P-lån

Har du ingen vän eller familjemedlem som kan låna ut dig pengar kan du istället söka ett P2P-lån. Ett P2P-lån (även kallat person-till-person-lån) är ett lån mellan privatpersoner. Det är rekommenderat att använda en P2P-låneplattform såsom Lendify, LoanStep eller Lumify för att båda parter ska känna sig säkra.

Kontokredit

Med en kontokredit blir du beviljad en viss kreditgräns och betalar enbart ränta på den delen av krediten du nyttjar. Du kan därför bli beviljad en kredit på 20 000 kronor, men enbart nyttja 10 000 kronor av krediten. Då betalar du bara ränta för 10 000 kronor.

Räkneexempel kontokredit vs. smslån

Sammanfattning

Det kan finnas flera anledningar till att alla säger nej när du försöker att få lån. Några av de vanligaste är att du har för höga skulder eller för många krediter. En möjlighet är att använda dig av en låneförmedlare som t.ex Sambla eller Advisa som ställer en förfrågan till en stor mängd långivare.

Topp 6 bästa lånen när banken säger nej 2023:

1. Lendo
2. Sambla
3. Northmill Bank
4. Ferratum
5. Brixo
6. Lumify
7. Klara Lån

Vanliga frågor och svar