Sidan innehåller annonser

Svårt att få lån – Lån när det känns omöjligt att få lån

Jämför flera långivare där det inte är omöjligt

  • Flera långivare som godkänner betalningsanmärkningar
  • Långivare som godkänner många kreditupplysningar
  • Lån för dig som egenföretagare, pensionär eller student

No posts found

No posts found

Är det svårt att få lån?

Generellt sett är det inte svårt att få ett lån. För individer som har en stabil inkomst, få skulder och inga betalningsanmärkningar är det ofta enkelt.

Motsatsen till tidigare nämnda faktorer utgör en svårighet i att få lån. En dålig ekonomisk situation medför ofta att man inte kan få lån hos traditionella långivare, som exempelvis ICA Banken, Swedbank, Svea Ekonomi och Länsförsäkringar.

Större chans har man hos en långivare som erbjuder snabblån, som generellt har högre beviljandegrad.

Varför känns det svårt att få lån?

Anledningarna till att det kan kännas svårt att få ett lån är många. Generellt har traditionella långivare ofta höga krav på dig som låntagare. SMS-lån och mikrolån har generellt lägre krav, men ofta en betydligt högre ränta.

Krav och bedömningar är till för att skydda låntagaren, då ett lån kan innebära höga risker för din privatekonomi. Här nedan listar vi och förklarar de vanligaste orsakerna till att långivaren nekar ett lån.

Du uppfyller ej grundkraven

Alla långivare har grundkrav. Grundkraven är följande:

  • Ålder: Individen måste vara minst 18 år gammal.
  • Inkomstkrav: Långivare har ofta krav på att uppvisa inkomst från tjänster eller pension. Hur hög inkomsten måste vara varierar mellan företagen, men en vanlig gräns är 120 000 kronor per år. Vissa långivare kan bevilja lån utan att individen har en fast inkomst.
  • Folkbokföring: Låntagaren måste vara folkbokförd i Sverige. 
  • Skulder hos Kronofogden: Individen får inte ha aktiva skulder hos Kronofogdemyndigheten. 
  • För många UC-förfrågningar: De senaste 12 månaderna får individen inte ha för många kreditupplysningar via UC. Vad som räknas som för många varierar mellan långivarna.

Du har låg kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett mått på en persons betalningsförmåga. Den visar hur stor risken är att personen inte kan betala tillbaka sina skulder. Med en stark kreditvärdighet är risken låg och tvärtom blir risken hög vid en svag kreditvärdighet. 

Hur stark eller svag ens kreditvärdighet är blir bedömd utifrån flera faktorer, så som inkomst, månadsutgifter, förekomst av betalningsanmärkningar, samt befintliga lån och krediter. 

Kreditvärdigheten kan en långivare ta både på privatpersoner och företag.

Du har betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning är en indikation på att någon inte har betalat tillbaka skulder i tid. En sådan anmärkning antecknas hos kreditupplysningsföretag. Upplysningsföretagen får denna information genom att Kronofogden fastställer en obetald skuld. 

En eller flera betalningsanmärkningar försämrar chanserna för att få ett lån. 

Du har för många UC-förfrågningar

När någon ansöker om ett lån, kommer långivaren att göra en kreditupplysning. Då får långivaren en bedömning om dennes kreditvärdighet.

Vissa lån kan ansökas utan UC. Det betyder att långivaren använder andra kreditupplysningsföretag i deras bedömning.

UC samlar alla förfrågningar om kreditupplysningar, som gjorts de senaste 12 månaderna. En stor mängd UC-förfrågningar indikerar på att det finns ett omfattande och kontinuerligt behov av att ta lån. Detta ser inte bra ut, då det visar tecken på att någon inte kan betala tillbaka. 

Ansträngd ekonomi

En faktor som behandlas när någon ansöker om ett lån är personens ekonomiska situation. En analys görs av personens utgifter i förhållande till inkomst, samt din befintliga familjesituation. 

En KALP-analys används för att beräkna om en person . KALP står för “Kvar att leva på” och beräknar vad som finns kvar av hushållets inkomst, när utgifter är betalda. Fasta kostnader får låntagaren meddela i ansökan, men rörliga levnadskostnader beräknas med hjälp av schablonkostnader via Konsumentverket.

Schablonkostnader ser olika ut beroende på antalet personer i hushållet. Med barn tillkommer flera kostnader. Ju fler individer och barn i hushållet, desto högre blir beräkningen för levnadskostnader. Därför kan det upplevas svårt att få lån med barn.

Ingen inkomst

Den som inte har någon inkomst, kommer märka att det är svårt att få lån. Många långivare har minimikrav på en stadig inkomst varje månad, där ett visst belopp ska vara återkommande. 

Ju högre månadslön en person har, desto större är chansen att bli beviljad ett lån. 

Arbetssökande/arbetslös

En arbetssökande person kan få lån. Olika snabblån är de vanligaste en arbetssökande kan bli beviljad. Inkomst kan exempelvis vara a-kassa och ersättning från inkomstförsäkring, om personen har haft arbete tidigare.

Svårt att få lån som pensionär

En pensionär kan få lån om denne uppfyller inkomstkraven. En pension är dock oftast lägre än den lön som personen fick när denne arbetade. 

Student

Studenter kan också få lån, om denne tar fullt bidrag och lån från CSN. Ett extraarbete vid sidan om studierna kan också bidra till att inkomstkravet uppfylls.

Sjukskriven

Är du sjukskriven med sjukersättning eller sjukpenning från Försäkringskassan kan du ha svårare att få lån. Det finns däremot långivare som godkänner lån för dig som sjukskriven.

Din anställningsform

En icke-fast anställning är en faktor som försvårar beviljande av lån. Med en sådan anställning ökar risken för att inkomsten försvinner eller minskar innan lånet har betalats tillbaka.

Egenföretagare

En icke-fast anställning är en faktor som försvårar beviljande av lån. Med en sådan anställning ökar risken för att inkomsten försvinner eller minskar innan lånet har betalats tillbaka.

Deltidsanställd

Så länge inkomsten och kreditvärdigheten är hög nog, samt att grundkraven är uppfyllda, brukar den deltidsanställda bli beviljad lån.

Projektanställd

För en person med projektanställning, ligger svårigheten i att anställningen är tidsbegränsad och kan resultera i plötslig förlust av inkomst. Befintligt sparkapital kan öka chanserna för att få ett lån.

Timanställd

Låntagare med timanställning kan ha svårt att få ett lån, eftersom inkomsten varierar från månad till månad. Liksom den projektanställda, kommer befintligt sparkapital öka chanserna för lån.

Vikariat

Om en individ har ett vikariat gäller samma övervägande som för en projektanställd. Ett vikariat är tidsbegränsat och ett sparkapital höjer chansen att få ett lån.

Aktiv skuld hos Kronofogden

Med en aktiv skuld hos Kronofogden är det omöjligt att få ett vanligt lån. Det finns dock andra saker man kan göra som du kan läsa i vår artikel.

Kan det vara omöjligt att få lån?

Det kan vara omöjligt att få ett lån, om en person inte uppfyller grundkraven. Företag med omstartslån, exempelvis Nstart och Sefina Pantbank, kan dock bevilja lån till personer med skulder hos Kronofogden. Nstart ställer krav på en medsökande och att det finns en gemensam årsinkomst på 264 000 kronor. Sefina Pantbank kräver ett värdefullt föremål som pant till lånet. 

Hur du kan öka din chans att bli beviljad ett lån

Du som upplever att det är svårt att få ett lån i dagsläget, kan öka din chans att få lån genom att utföra följande förändringar i din ekonomi:

  • Ansök om ett samlingslån. Det finns långivare som erbjuder samlingslån – ett lån för summan av alla dina tidigare lån och krediter. Ett samlingslån har en lägre ränta och med bara en faktura att betala varje månad, vilket minskar risken för eventuella förseningskostnader.
  • Ansök med en medsökande. Med en medsökande har långivaren två inkomster att förhålla sig till.
  • Sluta skicka ansökningar under en tid. Vänta så länge du kan, så att UC-förfrågningar försvinner. Då höjs din kreditvärdighet.
  • Välj ett lån utan UC.
  • Ta lån med pant. Pantsätt en värdesak med samma värde som summan du vill låna.
  • Ansök hos långivare med hög beviljandegrad. Välj en långivare som inte har så höga krav.

Risker med sms lån – tänk efter en extra gång!

Det är inte ovanligt att ett smslån leder till fler, för att de är generellt svåra att betala tillbaka. Då långivare för smslån har en hög beviljandegrad, kan en individ bli allvarligt skuldsatt.

Den som behöver hjälp med sina skulder, kan få råd av en skuldrådgivare.

Vanliga frågor och svar

Vilket är det lättaste sms lånet att få?

Det är svårt att säga vilket smslån som är det lättaste att få. Många smslån är generellt lätta att få, men långivarna har olika krav. För dig som vill låna gäller det att välja den aktör vars krav passar din ekonomiska situation.

Är räntan högre för enklare lån?

Ja, räntan är ofta högre för enklare lån. Lånet har en effektiv ränta, som är beräknad på lånebeloppet och innefattar eventuella dolda avgifter, samt “ränta-på-ränta”-effekten. En ytterligare nominell ränta, på runt 20-40 %, har långivaren valt för att låna ut pengar. 

Kan jag få sms lån trots att alla säger nej?

Ja, så länge du uppfyller grundkraven. Om alla ändå säger nej, kan du öka dina chanser genom att ta ett lån utan UC eller söka hos en långivare med hög beviljandegrad.

Är det möjligt att få lån utan någon inkomst?

Det är svårt att få lån utan någon inkomst alls, men inte omöjligt. Du ökar dina chanser med en medsökande, pantsättning eller sparkapital.

Vad kan jag göra när ingen vill låna mig pengar?

Om du är i akut behov av pengar, så finns andra sätt än att låna. Det bästa du kan göra är att öka dina inkomster. Några alternativ är att söka bostadsbidrag eller försörjningsstöd. Om behovet av pengar är temporärt, kanske du kan låna pengar från en anhörig. 

Uppdaterad: 1 oktober, 2022