Risker med SMS lån
Ett SMS-lån är ett snabbt och enkelt sätt att låna en mindre summa pengar. Men det är även förenat med risker. I denna artikel går vi igenom vad du bör tänka på innan du tar ett SMS-lån.
Vad är ett SMS-lån?
Ett SMS-lån kallas även snabblån och mikrolån.
Det finns 3 saker som utmärker dessa lån eller krediter:
- Lånesumman är i regel liten.
- De beviljas och betalas ut snabbt, oftast samma dag.
- Återbetalningstiden är kort, oftast 30 dagar.
Största riskerna med SMS-lån
Den absolut största risken med ett SMS-lån är att inte kunna betala tillbaka lånet i tid. SMS lån har ofta höga räntor, i många fall är den nominella räntan 43,50%. De är så kallade högkostnadskrediter. Det är enkelt att fastna i skuldfällan.
Det är snabbt och enkelt att ta ett SMS-lån och många tänker inte på att lånet oftast ska betalas tillbaka inom 30 dagar. Detta gör att man kanske tar tar nya SMS-lån, bara för att betala av de gamla, och riskerar då att hamna i en ond spiral av smålån. Många tar även SMS-lån trots att de har en dålig ekonomi från början, vilket riskerar att förvärra sin ekonomi ytterligare.
Risker både för låntagare och långivare
Riskerna med SMS-lån är alltså stora för låntagaren, men även för långivaren. SMS-lån är ett lån utan säkerhet och färre krav på låntagaren, vilket medför risker för båda parter.
Eftersom kraven för att bli beviljad SMS-lån är relativt låga, kan exempelvis den som redan har andra lån och/eller betalningsanmärkningar bli godkänd. I de flesta fall tas heller ingen UC utan endast en kreditupplysning från exempelvis Creditsafe eller Bisnode, vilket inte ger hela bilden av låntagarens ekonomiska situation.
💡Hälften av alla som tar ett SMS-lån har skulder sedan tidigare. Och många som väljer SMS-lån är unga och riskerar då att förstöra sin framtida ekonomi.
Vilka kan konsekvenserna bli av SMS-lån?
Konsekvenserna kan påverka hela din ekonomiska situation, om du exempelvis inte har råd att betala hyra eller andra räkningar i tid. Även din framtida kreditvärdighet kan påverkas om du börjar samla på dig betalningsanmärkningar eller till och med hamnar hos Kronofogden.
Vanligaste konsekvenserna av SMS-lån
- SMS-lån kan påverka din kreditvärdighet negativt, du kan få svårare att ta andra lån.
- Inte alla långivare beviljar lån om du har SMS-lån.
- Kort återbetalningstid ger hög ränta, och dyra kostnader om du inte betalar av lånet i tid.
- Den korta löptiden kan även göra att du inte hinner betala av lånet i tid och tar nya SMS-lån för att betala av din skuld.
Håll koll på högkostnadskrediter
Vissa SMS lån är så kallade högkostnadskrediter. Det innebär att räntan är 30% eller högre.
💡Långivare bestämmer själv ränta och kostnader för lånet. Även om det finns ett räntetak på den nominella räntan, kan den effektiva räntan hamna på flera hundra procent.
Om räntan uppgår till 30 % eller mer är det en så kallad högkostnadskredit.
Risker både för låntagare och långivare
Riskerna med SMS-lån är stora, både för låntagaren och långivaren. SMS-lån är ett lån utan säkerhet och färre krav på låntagaren, vilket medför risker för båda parter.
Eftersom kraven för att bli beviljad SMS-lån är relativt låga, kan exempelvis den som redan har andra lån och/eller betalningsanmärkningar bli godkänd. I de flesta fall tas heller ingen UC utan endast en kreditupplysning från exempelvis Creditsafe eller Bisnode, vilket inte ger hela bilden av låntagarens ekonomiska situation.
Vad händer om du inte betalar ditt SMS-lån?
Om du inte betalar i tid blir du först erlagd med en dröjsmålsränta på 8 % enligt räntelagen, om inget annat belopp står angivet i dina lånevillkor. Därefter går ärendet vidare till inkasso, och du får då ytterligare en avgift att betala på 180 kr plus en påminnelseavgift på 60 kr, i fall en påminnelse gått ut.
Om ärendet går till Kronofogden och du behöver ytterligare tid på dig att betala, kan en avbetalningsplan upprättas, om långivaren går med på det, vilket då medför en avgift på 170 kr.
Vad kostar mitt lån om jag inte kan betala i tid?
Låt oss säga att du inte kan betala av ditt lån om 2 000 kr inom 30 dagar. När väl ärendet gått till Kronofogden kontaktar du långivaren som då går med på att ge dig ytterligare 30 dagar att betala av lånet på. Då skulle en sådan avbetalning kunna se ut såhär:
| Lånebelopp | 2 000 kr |
| Dröjsmålsränta | 8 % |
| Påminnelseavgift | 60 kr |
| Upprättande av avbetalningsplan | 170 kr |
| Aviavgift/bokföringsavgift | 60 kr |
| Totala kostnad för lånet inkl. alla avgifter, exklusive effektiv ränta | 450 kr |
Dröjsmålsräntan blir då 0,08 % x 2 000 kr = 160 kr. Om vi lägger på de resterande avgifterna blir kostnaden för lånet exklusive räntan alltså 450 kr.
9 tips för att minska riskerna med SMS-lån
- Undvika att låna. Tänk igenom ditt lånebehov och låna bara om din ekonomi tillåter det.
- Betala ditt SMS-lån i tid. Oftast är låneperioderna korta, vilket är lätt att glömma när man lånar.
- Betala inom 14 dagar och slipp ränta på lånet. Detta kan vara fullt möjligt om du är ny kund hos långivaren eller genom att använda dig av ångerrätten.
- Tänk igenom summan. Behöver du verkligen låna 5 000 kr, kanske räcker det med 2 000?
- Samla smålån. Om du redan har flera SMS-lån på mindre belopp kan det faktiskt vara värt att låna mer istället för mindre, och samla ihop dina smålån i ett större.
- Hitta ett annat lånealternativ. Kan du låna av en kompis? Kan du använda ett kreditkort? Tänk igenom alternativ innan du lånar.
- Ansök om privatlån istället för SMS lån. Oftast innebär det längre återbetalningstid och lägre ränta, vilket din ekonomi kanske klarar av bättre.
- Kolla ditt eget UC score. Kontrollera ditt eget UC score Det kan ge dig en insikt om du verkligen har råd att ta ett SMS-lån.
- Glöm inte att jämföra! Jämför räntor och villkor hos olika långivare och titta noga på den effektiva räntan samt övriga lånekostnader och villkor.
Alternativ till SMS-lån
De flesta andra lånetyper som exempelvis privatlån, brukar beviljas på större summor, oftast från 10 000 kr och uppåt. Är du ute efter att låna exempelvis 2 000 kr kan ett alternativ till SMS-lån vara exempelvis en kontokredit eller kreditkort. Att låna av någon du känner eller panta ett värdefullt föremål hos en pantbank kan vara andra alternativ om du behöver låna pengar.
Öka din inkomst istället för att låna
Ett annat alternativ till att ta ett SMS-lån är att se över din ekonomi och öka dina inkomster istället för att låna pengar. Det kan exempelvis vara genom att:
- Hitta en sidoinkomst, exempelvis ett extra jobb eller sälja prylar du inte använder.
- Jobba fler timmar på ditt befintliga jobb.
- Löneförhandla.
- Studera och öka chanserna till ett bättre betalt jobb i framtiden.
- Fråga om tillfällig ekonomisk hjälp från vänner eller familj.
Exempelberäkning SMS-lån
| Lånebelopp | 2 000 kr |
| Uppläggningsavgift | 350 kr |
| Löpperiod | 30 dagar |
| Nominell ränta | 25 % |
| Effektiv ränta | 755,16 % |
| Totalkostnad för lånet | 2 392 kr |
I detta exempel kostar lånet 2 392 kr, förutsatt att du betalar inom 30 dagar och inga ytterligare kostnader tillkommer som exempelvis aviavgift.
Vad säger lagstiftning om SMS-lån?
Eftersom många hamnar i svåra ekonomiska situationer på grund av SMS- lån skärptes lagstiftningen 2018. Det innebär att det numera finns ett räntetak samt ett högkostnadstak. Räntetaket betyder att kredit- och dröjsmålsräntan inte får vara mer än 40 % högre än gällande referensränta.
Högkostnadstaket innebär att totala kostnaden för lånet inte får överstiga det ursprungliga lånebeloppet. Tar du exempelvis ett lån på 1 000 kr ska du aldrig betala mer än 2 000 kr totalt. Även marknadsföringskraven på SMS-lån har skärpts, för att minska att konsumenter tar dåliga ekonomiska beslut.
SMS lån och framtiden
Det är en utredning på gång gällande en ny lag som föreslår ytterligare sänkningar för räntetaket och ett gemensamt skuldregister.
Socialdemokraterna kom nyligen med ett utspel om hur man vill ha en karenstid och ångerrät för SMS lån.
Källor
- https://www.konsumenternas.se/
- https://kronofogden.se/forebygg-ekonomiska-problem/stod-och-tips-som-ror-privatekonomi/undvik-nya-skulder/viktigt-att-veta-om-krediter-och-lan
- https://www.fi.se/sv/publicerat/nyheter/2022/storst-risk-for-betalningsproblem-hos-sa-kallade-snabblaneforetag/
Uppdaterad: 10 februari, 2024
